À mesure que le secteur financier continue d'évoluer, il n'a jamais été aussi simple de lancer un produit de crédit à partir de zéro. Plutôt que de consacrer beaucoup de temps et d'argent à la mise au point des différents éléments d'un produit de crédit, les fintechs et les banques peuvent désormais s'appuyer sur des éditeurs de logiciels existants pour créer de nouvelles offres rapidement et à moindre coût.
Il est souvent difficile de savoir par où commencer lorsqu'on met en place un produit de crédit moderne. Pour vous aider à vous lancer, nous avons résumé les meilleures pratiques du secteur afin de vous donner un aperçu des étapes clés à suivre.
Points clés à retenir
- Définissez dès le départ votre stratégie produit en ciblant un segment de clientèle mal desservi, en adaptant vos produits financiers à ses besoins et en veillant au respect de toutes les réglementations applicables.
- Collaborez avec les fournisseurs de données tiers les plus adaptés pour optimiser à la fois le processus d'intégration et la prise de décision en matière de crédit, en trouvant le juste équilibre entre couverture, précision et exigences de conformité afin de réduire les risques tout en améliorant l'expérience client.
- Tirez parti d'un moteur de décision automatisé pour rationaliser les procédures d'intégration et les évaluations des risques, ce qui permet de prendre des décisions de crédit plus rapides, plus précises et optimisées en continu, avec un effort technique minimal.
- Mettre en place un système de gestion des prêts (LMS) et obtenir les financements nécessaires pour octroyer, gérer et développer efficacement les prêts, tout en collaborant dès le début avec les banques partenaires afin d'accélérer le lancement et d'éviter les obstacles liés à la conformité.
Étapes clés pour la mise en place d'un nouveau produit de crédit
1. Définissez votre stratégie produit
Positionnez votre produit
Dans un premier temps, vous devez identifier votre clientèle cible. Pour trouver leur créneau, les entreprises choisissent généralement un segment de clientèle mal desservi par le marché (par exemple, les PME ou les travailleurs indépendants aux revenus irréguliers). Une fois votre segment de clientèle défini, identifiez ses besoins financiers afin de pouvoir adapter votre produit de crédit à ses besoins.
Comprendre les exigences réglementaires
Renseignez-vous ensuite sur les exigences réglementaires liées au segment que vous avez choisi. Selon le type de produits proposés, vous devrez peut-être vous associer à une banque agréée pour octroyer des prêts à vos clients ou garantir le respect de certaines réglementations financières. Par exemple, si vous accordez un prêt à un membre en service actif des forces armées américaines, la loi fédérale impose des protections particulières, telles que le plafonnement des taux d’intérêt sur certains produits de crédit.
2. Établir des partenariats avec des fournisseurs de données tiers
Trouver les bonnes sources de données
Les données sont essentielles pour prendre des décisions précises et éclairées. Elles vous permettent d'acquérir des emprunteurs au coût (et au risque) le plus bas possible et de proposer à vos clients des offres de prêt hautement personnalisées. Il est donc important d'identifier les données dont vous avez besoin pour prendre vos décisions en matière de crédit et de déterminer comment vous allez y accéder.
Il y a deux étapes clés à prendre en compte dans le processus d'octroi de crédit : l'intégration des clients et les décisions de crédit.
des données relatives à l'intégration des clients Dans le cadre de l'intégration des clients, la plupart des pays ont mis en place des réglementations « Know-Your-Customer » (KYC) et de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) qui obligent les prêteurs à vérifier l'identité de leurs clients afin de prévenir la fraude et de s'assurer qu'ils sont légalement autorisés à faire affaire avec eux. Il est important d'identifier les réglementations auxquelles vous devez vous conformer pour votre segment de clientèle et de choisir le meilleur prestataire pour fournir ces informations.
Lorsqu’ils choisissent un fournisseur de données KYC, les prêteurs doivent souvent trouver un compromis entre couverture et précision. TransUnion TruValidate, par exemple, fournit des informations sur une grande partie de la population américaine, ce qui lui confère une large couverture. À l’inverse, Experian Precise ID offre des informations sur une part plus restreinte de la population, mais ses indicateurs sont plus précis. En général, le niveau de couverture ou de précision dont vous avez besoin dépend du profil de risque de votre segment de clientèle.
Lorsqu'il s'agit d'obtenir des données relatives à la lutte contre le blanchiment d'argent (AML), les prêteurs se tournent souvent vers des prestataires tels que LexisNexis WorldCompliance et Bridger Insight. Ces deux sociétés effectuent des recherches dans des bases de données mondiales à la recherche d'informations négatives parues dans la presse, de personnes politiquement exposées, de listes de sanctions et de réglementations spécifiques à certains pays, comme celles de l'OFAC aux États-Unis. Il vous convient d'évaluer ces prestataires afin de déterminer lequel correspond le mieux à vos besoins.
de données de crédit: lors de la prise de décisions en matière de crédit, les sources de données externes dont vous avez besoin dépendent entièrement de votre segment de clientèle. Si vous souhaitez opérer sur un segment où les clients disposent d’antécédents de crédit établis, vous pouvez vous associer à une agence d’évaluation du crédit ou à un agrégateur de données spécialisé, tel que CRS. Si votre segment de clientèle est moins traditionnel, comme celui des PME (qui ne disposent généralement pas d’antécédents de crédit établis), vous pouvez également vous tourner vers des fournisseurs de données proposant des analyses alternatives. Codat, par exemple, aide les prêteurs à évaluer la solvabilité des PME en leur donnant accès à des données financières sur ces dernières, telles que des données comptables, bancaires et issues du commerce électronique.
Négocier et se soumettre aux contrôles des fournisseurs de données
Une fois que vous aurez identifié les sources de données externes qui serviront de base à vos décisions en matière de crédit, vous devrez établir des relations avec les fournisseurs de données que vous aurez sélectionnés.
Négociations commerciales
Dans la plupart des pays, il est possible de négocier les contrats avec les fournisseurs de données. Demandez à votre fournisseur s'il peut vous proposer des remises en fonction du volume, comme le fait CRS.
Vérifications des fournisseurs de données
La mise en place d’un partenariat avec des fournisseurs de donnéespeut nécessiter du temps et une bonne préparation. Selon le fournisseur, vous devrez peut-être vous soumettre à des vérifications visant à déterminer si votre entreprise est autorisée à accéder aux données. Certaines agences de notation de crédit, par exemple, exigent des inspections de vos locaux ou des tests d’acceptation techniques. Le choix d’agrégateurs de haute qualité qui gèrent la conformité en interne peut accélérer considérablement ces processus, mais veillez à prendre en compte ces vérifications dans votre plan de lancement de produit.
3. Choisissez votre moteur de décision automatisé
Accédez à une infrastructure décisionnelle évolutive
Les décisions interviennent à différentes étapes du processus de crédit, depuis les contrôles « KYC » et « AML » (phase d'onboarding) jusqu'à l'évaluation du risque de crédit (phase de décision de crédit). Pour prendre ces décisions, les prêteurs ont besoin de moteurs décisionnels leur permettant de prendre des décisions précises et automatisées en temps réel.
L'acquisition d'un moteur de décision auprès d'un éditeur de logiciels peut vous aider à lancer rapidement votre produit et vous permettre de réaliser d'importantes économies par rapport à un développement en interne.
Créer des flux décisionnels automatisés
de l'intégration des clients: les prêteurs ont besoin d'un moteur de décision d'intégration qui détermine s'il convient ou non d'intégrer un client et de le faire passer à l'étape de la décision de crédit. L'objectif à ce stade du processus est d'éviter d'accepter des clients susceptibles d'être malhonnêtes.
Un élément clé à prendre en compte lors des décisions relatives à l'intégration est le compromis entre la précision et les taux d'abandon. L'ajout d'étapes au processus d'intégration peut améliorer la précision d'une décision, mais il peut également créer des frictions pour les clients et les pousser à abandonner le processus. Il est donc important de mettre en place des flux décisionnels adaptés qui permettent de trouver un équilibre entre ces enjeux pour votre segment de clientèle.
Par exemple, les principaux prêteurs commencent souvent par des contrôles passifs lors de la procédure d'inscription (tels que l'obtention de scores de risque liés à l'identité et la définition d'un seuil). Si cette approche ne permet pas de réduire la fraude à un niveau acceptable, ils peuvent alors mettre en place un contrôle actif, comme l'exigence d'un mot de passe à usage unique permettant de vérifier que le client est bien celui qu'il prétend être.
Décisions de crédit
Une fois que le client a franchi l'étape de l'onboarding, vous devez évaluer sa solvabilité et lui proposer une offre de prêt personnalisée. Les règles, les grilles d'évaluation et les modèles qui constituent la base de cette étape de décision de crédit sont regroupés sous le terme de « politique de crédit ». Élaborée par des experts en crédit, une politique de crédit comprend trois éléments principaux :
- Les règles d'élimination permettent d'écarter du processus les personnes qui ne répondent manifestement pas aux critères d'octroi de prêt. C'est le cas, par exemple, des mineurs ou des chômeurs. Cela évite aux prêteurs d'avoir à payer pour obtenir des données provenant de tiers concernant des demandeurs qui ne correspondent pas à leur appétit général pour le risque.
- Les vérifications de solvabilité permettent d'évaluer le risque de défaut de paiement d'un emprunteur potentiel. Ces évaluations s'appuient sur des ensembles de règles, des barèmes de notation ou des modèles qui intègrent les données externes provenant des fournisseurs de votre choix (tels que les agences d'évaluation du crédit).
- Les calculs de capacité de remboursement permettent de déterminer le montant maximal du prêt et le taux d'intérêt qu'un client serait en mesure de supporter (tout en continuant à honorer ses obligations financières quotidiennes).
Il est possible de les élaborer et de les mettre à jour manuellement, mais de nombreux prêteurs choisissent aujourd’hui d’utiliser un moteur de décision de crédit qui transforme leurs politiques de crédit en flux décisionnels simples et adaptables, intégrant facilement toutes les sources de données souhaitées. Pour ce faire, les nouveaux prêteurs à la pointe de la technologie font appel à des éditeurs de logiciels tels que Taktile, qui permettent à leurs équipes de crédit d’élaborer et d’ajuster rapidement leurs politiques de crédit, et de les tester en continu afin de prendre des décisions de crédit hautement optimisées.
«Tactile « Cela nous permet de lancer rapidement notre première offre de crédit et prend en charge toutes les intégrations de données nécessaires, ce qui nous fait gagner du temps et nous permet d'économiser des ressources. »
Les prêteurs peuvent également aller plus loin et intégrer des modèles d'apprentissage automatique à Taktile afin de réduire encore davantage le risque de crédit en identifiant des tendances dans le comportement des clients.
4. Trouver un système de gestion des prêts
Assurez-vous de disposer des fonds nécessaires pour octroyer vos prêts
Une fois que vous avez pris une décision de crédit, vous devez mettre en place le prêt. Les prêteurs débutants ont tendance à financer leurs prêts sur leurs propres fonds. Dès qu’ils ont réuni suffisamment de preuves attestant que leur politique de crédit fonctionne comme prévu, ils choisissent généralement de recourir à un financement par emprunt auprès de tiers.
Gérez vos prêts tout au long de leur cycle de vie
Pour octroyer, puis gérer et assurer le suivi de leurs prêts, la plupart des prêteurs ont recours à des solutions logicielles spécifiques qui leur fournissent un système d'enregistrement, appelé « système de gestion des prêts » (LMS). Vous pouvez vous renseigner sur les principaux fournisseurs de logiciels LMS, tels que Canopy ou Peach. Ces fournisseurs vous accompagnent dans toutes les étapes, depuis les remboursements et le recouvrement jusqu'aux relances des clients en cas de retard de paiement.
Enfin, veillez à toujours vous coordonner avec votre banque partenaire
Dans la plupart des cas, les fintechs qui se lancent dans l'activité de crédit pour la première fois s'associent à une banque agréée. Il est donc utile de coordonner dès que possible chaque élément d'un nouveau produit de crédit avec votre banque partenaire. Plus vous ferez preuve d'initiative à cet égard, moins les processus internes de la banque risqueront de vous empêcher de lancer rapidement votre produit.
En suivant les étapes décrites ci-dessus, vous devriez être en mesure de lancer en un rien de temps un produit de crédit très performant.
Avertissement
Les informations fournies dans cet article ne constituent pas et ne visent pas à constituer des conseils professionnels ; toutes les informations, tous les contenus et tous les documents sont fournis à titre informatif et éducatif uniquement. Par conséquent, avant de prendre toute mesure sur la base de ces informations, nous vous recommandons de consulter les professionnels compétents.
Foire aux questions (FAQ)
Q : Quel est le moyen le plus rapide de lancer un nouveau produit de crédit ?
R : Le moyen le plus rapide de lancer un nouveau produit de crédit consiste à associer une stratégie produit claire à des solutions logicielles prêtes à l'emploi. Plutôt que de développer une infrastructure en interne, les fintechs et les banques peuvent tirer parti de moteurs de décision, de systèmes de gestion des prêts et d'intégrations de données tierces pour commercialiser leur produit en quelques semaines, et non en plusieurs mois.
Q : Quelles sont les sources de données indispensables pour les nouveaux produits de crédit ?
R : La plupart des prêteurs s'appuient dans un premier temps sur les données des agences d'évaluation du crédit, mais ont de plus en plus recours aux données issues de l'open banking, aux données comptables et aux prestataires de services KYC/AML afin d'améliorer l'évaluation des risques et d'augmenter les taux d'acceptation. Le choix de la combinaison la plus adaptée dépend du segment de clientèle que vous ciblez.
Q : Pourquoi utiliser un moteur de décision automatisé pour l'octroi de prêts ?
R : Les moteurs de décision automatisés rationalisent les processus d'intégration et d'évaluation du crédit en intégrant les données, en effectuant des contrôles de risque en temps réel et en réduisant les vérifications manuelles. Grâce à des plateformes telles que Taktile, les équipes peuvent élaborer, tester et optimiser des politiques de crédit sans avoir recours à l'aide d'ingénieurs.
Q : Comment puis-je m'assurer du respect de la réglementation lors du lancement d'un produit de crédit ?
R : La conformité passe d'abord par des contrôles KYC/AML, une logique décisionnelle adaptée aux audits et une coordination avec les banques partenaires. Le recours à des fournisseurs de données tiers fiables et à une plateforme décisionnelle intégrant un suivi de la conformité permet aux prêteurs d'être en règle avec la réglementation dès le premier jour.
Q : Comment Taktile peut-il m'aider à lancer mon projet plus rapidement ?
R : Taktile propose des intégrations de données transparentes, des flux décisionnels « low-code » et des politiques de crédit automatisées, éliminant ainsi toute part d'incertitude dans les décisions en matière de risque. Demandez une démonstration de la plateforme décisionnelle IA de Taktile pour découvrir comment vous pouvez lancer et développer rapidement votre produit de crédit.
