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Comment les nouvelles méthodes de prise de décision en matière de crédit renforcent les capacités des équipes chargées du crédit
Qu'ils s'appuient sur un moteur de décision développé en interne ou sur un logiciel d'automatisation des décisions existant, la prise de décision en matière de crédit a toujours été source de difficultés pour les prêteurs. La rigidité des structures rend souvent difficile pour ces derniers d'adapter et d'évaluer rapidement leur sélection des risques. Pourtant, pour assurer une croissance rentable, en particulier dans un contexte de taux d'intérêt élevés, il est devenu essentiel pour les prêteurs d'optimiser en permanence leur méthode d'évaluation des risques et de s'assurer qu'ils accordent des prêts aux bons emprunteurs.
Heureusement, les progrès technologiques en matière de prise de décision numérique et d’apprentissage automatique ont permis à quelques éditeurs de logiciels de créer des solutions véritablement agiles et fondées sur les données pour la prise de décision en matière de crédit. Les processus lourds et chronophages ont été transformés en processus fondés sur les données, simples et itératifs, donnant ainsi naissance à une nouvelle catégorie améliorée dans le domaine de la prise de décision numérique : la conception interactive de la décision.
Cet article présente une vue d'ensemble de ce qu'est la conception interactive de la prise de décision et explique comment elle permet aux prêteurs de s'adapter rapidement aux évolutions du marché, de développer leur portefeuille de prêts de manière rentable et de lancer rapidement de nouveaux produits de crédit, le tout en s'appuyant sur les données.
Points clés à retenir
- Les progrès technologiques ont donné naissance à la « conception interactive de la prise de décision », qui marque une évolution dans la prise de décision numérique.
- Il permet aux utilisateurs non techniciens et techniciens d'interagir au sein d'un même outil pour concevoir, tester et affiner des flux décisionnels automatisés.
- En permettant à des personnes sans compétences techniques de prendre des décisions en matière de conception, les prêteurs peuvent réagir rapidement aux évolutions du marché et réaliser d'importantes économies en termes de ressources d'ingénierie.
- Grâce à de puissantes intégrations de données, les prêteurs peuvent utiliser Interactive Decision Design pour prendre des décisions d'une grande précision qui permettent d'augmenter les volumes de crédit sans accroître le risque.
- Ils peuvent également s'appuyer sur des modèles prédictifs pour prendre leurs décisions, afin d'établir les évaluations de solvabilité les plus précises à ce jour
- Au-delà de l'automatisation ponctuelle des décisions, elles peuvent exploiter les données pour tester en permanence différents parcours décisionnels afin de définir la stratégie optimale pour chaque segment de clientèle.
- Pour tirer parti de ces avantages, les prêteurs du monde entier font appel à des éditeurs de logiciels à la pointe de la conception décisionnelle interactive, tels que Taktile, afin de développer leur activité de manière rentable.
Qu'est-ce que la conception interactive de la prise de décision ?
Fondamentalement, la conception interactive des décisions (Interactive Decision Design) permet aux personnes concernées au sein d’une organisation de créer, tester et itérer rapidement des flux décisionnels automatisés. Grâce à une interface utilisateur « no-code » (ou « low-code ») et à de puissantes intégrations de données, les équipes techniques et non techniques peuvent collaborer pour optimiser les politiques de crédit composées de règles complexes et de modèles prédictifs. Cela leur permet de procéder à une sélection des risques d’une grande précision, ce qui se traduit par une augmentation des volumes de crédit et de la rentabilité.
En quoi la conception interactive de la prise de décision est-elle utile aux prêteurs ?
La conception interactive de la prise de décision présente quatre avantages majeurs pour les prêteurs :
1. Simplifier les processus décisionnels complexes en matière de crédit
Interactive Decision Design permet à tout un chacun de devenir concepteur de décisions. Cela signifie que les profils techniques comme non techniques peuvent utiliser le même outil pour créer et faire évoluer des flux décisionnels — qu’il s’agisse d’un analyste de crédit ajustant la logique de tarification, d’un responsable validant un flux ou d’un ingénieur créant des règles personnalisées dans le code. Tous les acteurs concernés au sein d’une organisation ont ainsi les moyens de transformer des politiques de crédit complexes en flux décisionnels automatisés simples, facilement ajustables.
En permettant à des équipes non techniques de concevoir de manière autonome des flux décisionnels, les décideurs n’ont plus besoin d’attendre que les équipes d’ingénieurs adaptent leurs critères de décision : ils peuvent simplement effectuer eux-mêmes ces modifications. Les prêteurs peuvent ainsi réagir rapidement aux évolutions du marché tout en réalisant d’importantes économies en termes de ressources d’ingénierie.
Pour ce faire, les prêteurs ont recours à Taktile, un éditeur de logiciels permettant aux équipes chargées du crédit de créer, de tester et d'affiner des flux décisionnels automatisés.
« Chez SaveIN, nous accordons une importance capitale à la gestion d’une forte croissance, tout en veillant à la rentabilité et à la bonne santé de notre portefeuille. Taktile nous aide à gérer efficacement les risques et à faire preuve de souplesse dans la prise de décision. »
2. Intégrations de données prêtes à l'emploi et transparentes
Pour évaluer efficacement le risque lié à un emprunteur, les prêteurs doivent pouvoir exploiter pleinement, dans leur processus décisionnel, l’ensemble des données disponibles ainsi que des sources de données externes, telles que les rapports de solvabilité. La conception interactive des décisions permet aux prêteurs d’enrichir leurs décisions grâce à des informations très détaillées sur les emprunteurs, afin de réaliser des évaluations de crédit plus précises, ce qui se traduit par une baisse des taux de perte et un développement plus efficace des produits.
Le défi auquel les prêteurs ont été confrontés jusqu’à présent réside dans la complexité liée à l’intégration de nouvelles sources de données dans leurs processus décisionnels. Les développeurs doivent mettre en place et gérer ces intégrations de données, puis traiter les données (brutes) qui en découlent afin de générer des informations pertinentes pour les décideurs.
L'un des principaux avantages d'une plateforme de conception interactive des processus décisionnels réside dans la possibilité pour les utilisateurs non techniciens d'interagir facilement avec ces sources de données et de les intégrer dans des flux décisionnels sans avoir besoin de l'aide d'ingénieurs. De plus, les équipes chargées du crédit peuvent continuer à ajouter de nouvelles sources de données à mesure que leurs besoins évoluent.
Taktile, par exemple, propose aux prêteurs une gamme complète de solutions, allant des intégrations de données prêtes à l'emploi jusqu'à des analyses hautement personnalisées issues de données brutes, qui peuvent être utilisées dans les processus décisionnels.
« Taktile nous permet de lancer rapidement notre offre de prêt et se charge de toutes les intégrations de données nécessaires, ce qui nous évite d'avoir à le faire nous-mêmes. »
3. Renforcer les capacités humaines grâce à l'intelligence artificielle
La conception interactive des processus décisionnels permet également aux prêteurs d’aller au-delà d’une prise de décision reposant uniquement sur des règles simples ou des heuristiques. Grâce à l’interaction entre l’homme et la machine, les équipes chargées du crédit peuvent facilement concevoir des flux décisionnels combinant des règles d’experts et des modèles prédictifs. Cela améliore la précision des décisions et aide les prêteurs à affiner encore davantage leur sélection des risques.
Traditionnellement, les prêteurs fondent leurs règles de décision sur des ensembles de données limités, par exemple : si la cote de crédit est supérieure à X, la demande est acceptée. Cependant, compte tenu de la multitude de nouvelles intégrations de données rendues possibles par les plateformes de conception décisionnelle interactive, les modèles prédictifs sont désormais indispensables pour comprendre les tendances qui se dégagent des données clients disponibles.
Prenons l'exemple des données mobiles : des fournisseurs de données tels que CredoLab proposent des milliers de points de données qui submergeraient même les experts en crédit les plus chevronnés. Dans ces cas-là, les prêteurs à la pointe de la technologie utilisent des modèles prédictifs qui leur offrent des moyens entièrement nouveaux de tirer des enseignements pertinents des données clients.
Taktile permet aux prêteurs d'exploiter des sources de données alternatives et de mettre en œuvre des modèles prédictifs afin de proposer des prêts à des clients appartenant à des segments de clientèle jusqu'alors mal desservis, et ainsi d'améliorer l'inclusion financière.
« Taktile nous aide à prendre chaque jour, en toute sécurité, des centaines de milliers de décisions de crédit fondées sur l'apprentissage automatique. »
4. Optimisation des politiques fondée sur des données probantes
Les prêteurs à la pointe de la technologie améliorent également leur rentabilité en accordant une attention constante à l'amélioration et à l'optimisation de leurs politiques de crédit. Interactive Decision Design permet à tout un chacun d'interagir avec des données (qu'elles soient synthétiques ou historiques) afin d'évaluer en permanence les performances des processus décisionnels et de mener des expériences visant à optimiser la sélection des risques.
Étant donné que la plupart des approches décisionnelles ne permettent aux équipes techniques que d'interagir avec les flux décisionnels, les équipes chargées du crédit ont eu du mal à tester correctement les modifications proposées aux politiques.
Les plateformes de conception interactive des processus décisionnels ont changé la donne. Les équipes chargées du crédit peuvent désormais réaliser des tests rétrospectifs ou des analyses de scénarios hypothétiques, et mettre en place des expériences sur des sous-segments d'une population (par exemple, des tests A/B) avant de déployer un nouveau processus décisionnel auprès de l'ensemble de leur clientèle.
En permettant aux équipes chargées du crédit d'optimiser en permanence leurs politiques de crédit, Taktile élimine les approximations dans la prise de décision et donne aux prêteurs les moyens de sélectionner les risques en s'appuyant sur des données.
« Taktile permet à notre équipe d'ajuster notre logique de tarification chaque semaine sans avoir besoin de l'aide de notre équipe d'ingénieurs, ce qui s'est traduit par une amélioration significative de nos marges. »
L'impact de la conception interactive des décisions dans le domaine du crédit
Augmentez le volume de vos prêts sans accroître les risques
Adoptez une approche itérative fondée sur les données pour éliminer toute part d'incertitude dans la prise de décision et ne retenez que les clients qui correspondent à votre stratégie.
Accélérez les cycles d'itération des politiques
Réduisez les besoins en ressources techniques, permettez aux personnes compétentes au sein de votre organisation de mettre à jour les politiques et accélérez le rythme d'itération de vos politiques.
Développez rapidement de nouveaux produits de crédit
Lancez de nouveaux produits de crédit en quelques semaines seulement en automatisant les décisions grâce à des intégrations de données prêtes à l'emploi pour toutes les zones géographiques et tous les cas d'utilisation concernés.
Se développer sur des segments de clientèle inexploités
Utiliser des sources de données alternatives pour réaliser des évaluations de solvabilité automatisées pour les clients ne disposant pas d'antécédents de crédit traditionnels.
Démarquez-vous grâce à des offres de prêt personnalisées et compétitives
Exploitez les données adaptées à chaque segment de clientèle afin de proposer à tous les emprunteurs des offres de prêt hautement personnalisées.
Offrir une expérience client fluide aux emprunteurs
Automatiser la prise de décision afin de réduire considérablement les délais d'approbation des prêts et de proposer aux emprunteurs un processus de demande simple et rapide.
Taktile : le fournisseur de logiciels à la pointe de la conception interactive de la prise de décision
Partout dans le monde, les prêteurs utilisent Taktile, un éditeur de logiciels de premier plan qui aide les prêteurs à accroître leur rentabilité en permettant à leurs équipes, qu’elles soient techniques ou non, de créer, d’évaluer et d’itérer rapidement des flux décisionnels automatisés combinant des règles d’experts et des modèles prédictifs.
De plus, Taktile permet aux décideurs de mener des expérimentations en continu et de réaliser des évaluations des risques d’une grande précision grâce à des intégrations de données transparentes ne nécessitant aucune maintenance. Qu’il s’agisse de données de bases de données de crédit prêtes à l’emploi ou d’indicateurs de performance clés (KPI) hautement personnalisés générés à partir de données brutes de transactions, Taktile se charge de la mise en œuvre à votre place.
