Croissance rentable en 2023 : conseils à l'intention des prêteurs à la pointe de l'innovation

Au cours des dernières années, de nombreuses start-ups de la fintech ont misé sur la croissance à tout prix. Mais dans le nouveau contexte de financement de 2023, la donne a changé. Aujourd’hui, le capital est cher, et les fintechs doivent privilégier la rentabilité et allonger leur autonomie financière pour réussir.

SaveIN, une start-up indienne de fintech spécialisée dans la santé et soutenue par Y-Combinator, a pris une longueur d’avance dans ce domaine. Lancée en 2022, SaveIN propose des services financiers intégrés dans les établissements de santé à travers toute l’Inde, contribuant ainsi à rendre les soins de santé privés accessibles et abordables. Le secteur de la santé représente pour SaveIN un marché potentiel de plus de 50 milliards de dollars. Plus de 85 % des dépenses de santé en Inde sont prises en charge par les patients eux-mêmes, car moins de 10 % de la population est couverte par une assurance privée. Consciente que la rentabilité serait essentielle à sa réussite, SaveIN s'est concentrée dès le départ sur une croissance rentable plutôt que de rechercher la croissance à tout prix. 

Ce pari s’est avéré payant : dès sa première année d’existence, SaveIN propose désormais des versements mensuels sans frais (EMI) auprès de plus de 2 000 prestataires de soins de santé en Inde. Le chiffre d’affaires de l’entreprise a été multiplié par plus de 80 en l’espace de 11 mois après son lancement, et elle traite déjà des dizaines de milliers de demandes par mois. Fort de ce succès, SaveIN a réussi à lever 8 millions de dollars en financement d'amorçage au cours des 9 derniers mois, parvenant même à lever la dernière tranche de ce tour de table en décembre 2022, malgré un contexte extrêmement difficile pour le financement par capital-risque.

Pour comprendre comment SaveIN a réussi à connaître une telle croissance tout en conservant une rentabilité unitaire positive, nous nous sommes entretenus avec son PDG, Jitin Bhasin. Voici ses conseils aux prêteurs qui cherchent à atteindre la rentabilité tout en poursuivant leur développement :

1. Réfléchissez à votre stratégie de commercialisation : les nouveaux prêteurs doivent soigneusement réfléchir à leur modèle de commercialisation. SaveIN a décidé de se lancer dans un format B2B2C, car cela permettrait de réduire le coût d’acquisition des clients. Selon M. Bhasin, cette stratégie est l’un des principaux facteurs de différenciation de l’entreprise, compte tenu de l’immensité du pays. SaveIN est déjà présent dans plus de 60 villes en misant sur une approche axée sur la technologie. 

2. Donner la priorité au risque : « Le métier du crédit, c’est le risque. Ce n’est pas une question d’argent, mais de gestion des risques », explique M. Bhasin. « La croissance est importante, surtout pour une jeune entreprise, mais en tant que prêteur, il faut investir dans le risque. Si l’on veut s’exposer financièrement au niveau du bilan, il est impossible de ne pas penser au risque. » 

3. Investir dans l’infrastructure de données : « Il faut investir dès le début dans la mise en place adéquate des bases de données et définir très clairement comment les données doivent circuler et comment les différentes sources de données doivent communiquer entre elles », explique M. Bhasin. 

4. Identifier les bons indicateurs clés de performance (KPI) : avec des centaines de points de données entrant en jeu dans chaque décision, vous devez intégrer dès le départ des outils d’analyse de données afin de distinguer le signal du bruit et d’identifier les caractéristiques les plus prédictives pour votre segment de clientèle. « Transformer les données brutes en informations exploitables est essentiel pour prendre de bonnes décisions », explique M. Bhasin. 

5. Utilisez des outils de suivi actif : assurez-vous de pouvoir suivre en temps réel les résultats des données et les décisions qui en découlent. « Il faut pouvoir identifier immédiatement ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas afin de pouvoir ajuster vos modèles et vos politiques », explique M. Bhasin.

6. Adoptez un moteur de gestion des risques : il n’est jamais trop tôt pour investir dans un bon moteur de gestion des risques. « Faites le grand saut et adoptez un moteur de gestion des risques », recommande M. Bhasin. « Ne devenez pas esclave du développement en créant et en entretenant votre propre système interne. » Il a ajouté : « Chez SaveIN, nous mettons l’accent sur la rentabilité. Nous avons intégré Taktile très tôt pour nous mettre sur la voie du succès. »

7. Faites preuve de souplesse : veillez à pouvoir adapter facilement vos processus décisionnels. « Dans ce contexte, il faut savoir faire preuve de souplesse et d’agilité. Disposer d’un moteur de gestion des risques vous permet de réagir plus facilement et plus rapidement aux changements de conjoncture », explique M. Bhasin.

8. Faites de votre moteur de décision votre référence absolue : une fois votre moteur de décision mis en place, enrichissez vos données. « Enrichissez Taktile ou le moteur de décision que vous utilisez et faites-en votre référence absolue. Intégrez-y toutes vos données afin de disposer d’une plateforme centrale pour toutes vos décisions. »