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Le Top 25 brésilien de 2025 : les innovateurs qui redéfinissent les services financiers
Le secteur financier brésilien compte parmi les écosystèmes fintech les plus dynamiques au monde, mais aussi parmi les plus complexes. Au cours des deux dernières décennies, le marché brésilien est passé d’un paysage dominé par les banques traditionnelles à un véritable laboratoire dynamique dédié aux produits financiers axés sur le numérique.
Aujourd'hui, plus de 70 % des Brésiliens utilisent des services bancaires numériques, et les fintechs représentent près de la moitié de toutes les nouvelles licences financières délivrées par la Banque centrale. Ces évolutions ont créé un environnement dans lequel les start-ups, les institutions traditionnelles et les acteurs mondiaux convergent vers un objectif commun : élargir l’accès aux services financiers tout en maîtrisant les risques et en garantissant la conformité.
Dans cet article, nous explorons les thèmes qui façonnent l'avenir des services financiers au Brésil — la prévention de la fraude, les prêts sur salaire et la finance intégrée — et mettons en avant 25 innovateurs qui redéfinissent le paysage financier du pays en 2025.
Les principaux moteurs de l'innovation au Brésil en 2025 : la lutte contre la fraude, les prêts sur salaire et la finance intégrée
À mesure que le marché brésilien des technologies financières arrive à maturité, trois domaines d’innovation se distinguent par leur ampleur, leur impact et leur potentiel à redéfinir l’avenir financier du pays :
1. La fraude : de la détection à la prévision dans l'économie numérique brésilienne
Lancé par la Banque centrale en 2020, Pix est le système de paiement instantané du Brésil qui permet de transférer de l'argent entre des comptes en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Il a révolutionné les paiements numériques et est devenu un pilier de la stratégie d'inclusion financière du pays.
Dans le cadre de cette transformation, la fraude reste toutefois l’un des défis les plus persistants auxquels le Brésil est confronté. Le système Pix traitant plus de 4 milliards de transactions par mois, les tentatives de fraude ont explosé parallèlement à l’activité légitime, ce qui a stimulé la demande de systèmes de détection plus intelligents et plus rapides.
En conséquence, la fraude est devenue l’un des principaux moteurs de l’innovation dans le pays. Une nouvelle génération d’acteurs utilise l’IA, la blockchain et l’intelligence comportementale pour anticiper la fraude avant même qu’elle ne se produise. En exploitant ces technologies de manière plus intelligente et plus connectée, les fintechs transforment ce qui était autrefois une fonction défensive en un avantage stratégique.
Ce qui a commencé par une coordination informelle, portée par la communauté — comme les groupes WhatsApp où les équipes partageaient des identifiants suspects ou signalaient des tentatives de fraude en temps réel — s'est transformé en un réseau de collaboration interinstitutionnel plus sophistiqué, fondé sur les données. En intégrant des données tierces, des modèles d'apprentissage automatique et une surveillance en temps réel au sein de systèmes unifiés, les établissements financiers peuvent protéger leurs clients légitimes sans ralentir leur parcours client.
Ce nouveau niveau de connectivité aide les acteurs du secteur à instaurer un climat de confiance, à fonctionner plus efficacement et à se démarquer sur un marché de plus en plus saturé. La prévention de la fraude n'est plus seulement une question de protection, mais aussi de performance.
Des innovateurs hors du commun :
- ASAAS: Destiné aux PME, ASAAS automatise les processus de facturation, de paiement et de gestion du crédit. En centralisant les opérations financières administratives, il aide les petites entreprises à conserver des traces de données claires et vérifiables, réduisant ainsi les risques de fraude et d'erreur.
- CloudWalk: Cette fintech basée à São Paulo réinvente les paiements des commerçants en utilisant la blockchain et l’IA pour proposer des transactions instantanées à faibles frais. Son approche fondée sur un registre transparent constitue un puissant rempart contre la fraude dans le traitement des paiements, et grâce à une ligne de crédit récente de 4,2 milliards de réaux – la plus importante FIDC de 2025 –, elle élargit l’accès au crédit pour des milliers de petits et moyens commerçants à travers le Brésil.
- Zoop: En tant que branche financière d’iFood, Zoop gère l’infrastructure bancaire et de paiement intégrée de l’entreprise, permettant ainsi aux commerçants de la plateforme d’accéder à des comptes numériques, des cartes et des solutions de financement. Ses API offrent des intégrations Pix et de cartes sécurisées et résistantes à la fraude à grande échelle, illustrant ainsi comment les plateformes de premier plan transforment l’infrastructure fintech en un avantage concurrentiel.
2. Prêts sur salaire : la transformation numérique du pilier du crédit au Brésil
En 2025, le crédit prélevé sur salaire (crédito consignado) est devenu l’une des catégories de crédit connaissant la plus forte croissance au Brésil. Ce modèle, dans lequel les remboursements du prêt sont automatiquement prélevés sur le salaire ou les prestations sociales, réduit le risque de défaut de paiement et permet aux prêteurs de proposer des taux d’intérêt plus bas.
Selon le ministère brésilien du Travail, le programme « Crédito do Trabalhador », soutenu par le gouvernement, a déjà transféré plus de 15,7 milliards de réaux de prêts « consignado » existants, élargissant ainsi l'accès aux services financiers pour des millions de salariés du secteur formel.
Les canaux numériques représentent désormais plus de 80 % des nouveaux contrats de crédit à la consommation au Brésil, et la présence des fintechs sur le segment du « consignado » ne cesse de croître à mesure que la réglementation ouvre la voie aux prêteurs non bancaires. Les banques et les fintechs réinventent la manière dont les prêts sur salaire sont accordés, souscrits et gérés, en recourant à l’onboarding numérique, à l’intégration en temps réel des données de paie et à des modèles de risque basés sur les données afin de rendre le processus plus rapide, plus sûr et plus inclusif.
La révolution du « consignado » illustre comment les plateformes de souscription et de prise de décision dynamiques, fondées sur la technologie, peuvent permettre aux prêteurs d’élargir l’accès au crédit en toute sécurité. En associant des données en temps réel sur l’emploi et les salaires à des modèles de risque avancés, les établissements peuvent approuver plus rapidement un plus grand nombre de clients sans pour autant accroître leur exposition au risque.
Des innovateurs hors du commun :
- Creditas: Réputée pour ses prêts garantis par des actifs, Creditas propose désormais « Crédito do Trabalhador », un service de prêts sur salaire entièrement numériques destinés aux salariés sous contrat CLT. Sa plateforme illustre parfaitement l'utilisation de données alternatives pour une tarification personnalisée du risque.
- Inter: Comptant parmi les premières banques numériques brésiliennes à proposer des prêts sur salaire INSS et CLT entièrement en ligne, Inter étend son modèle à l’échelle mondiale, en associant une souscription simplifiée à une gestion des risques s’appuyant sur des données riches.
- Jeitto: À l'origine fournisseur de crédit mobile, Jeitto s'est diversifié dans les prêts liés à la masse salariale afin de proposer des solutions de financement à taux d'intérêt réduit, permettant ainsi aux personnes à faibles revenus d'accéder à un crédit responsable.
- PicPay: Véritable référence au Brésil, PicPay fonctionne désormais comme une plateforme numérique dédiée aux prêts de l'INSS et aux prêts sur salaire du secteur public, mettant directement en relation les emprunteurs avec des établissements financiers de premier plan grâce à une interface numérique intuitive.
3. La finance intégrée : comment le Brésil transforme l'accès aux services financiers en un atout pour son écosystème
La finance intégrée, c'est-à-dire l'intégration de services financiers dans des plateformes non financières, est depuis des années une tendance phare du secteur des technologies financières.
Mais en 2025, ce secteur entre dans une nouvelle phase de maturité au Brésil, où la finance intégrée ne se limite plus à proposer des prêts ou des services de paiement au sein d’une application. Elle consiste désormais à permettre la réalisation fluide de transactions, l’octroi de prêts et l’évaluation des risques au sein d’autres expériences numériques.
Grâce à Pix, à la réglementation en matière de finance ouverte et à une infrastructure de gestion des risques flexible, le Brésil est devenu une référence mondiale en matière d’interopérabilité. Cela a permis à des plateformes issues de tous les secteurs, du commerce de détail à la logistique en passant par l’énergie et le divertissement, d’intégrer la finance de manière à générer un véritable impact économique.
Cette évolution souligne à quel point la finance intégrée a évolué, passant du statut de simple produit à celui de modèle opérationnel. En mettant à la disposition des équipes chargées de la gestion des risques des outils « no-code », un accès unifié aux données et des processus décisionnels basés sur l’IA, les entreprises peuvent désormais lancer et optimiser des offres financières directement au sein de leurs écosystèmes. Ce faisant, l’inclusion financière devient une fonctionnalité intégrée, et non plus une simple réflexion après coup.
Des innovateurs hors du commun :
- EBANX: Ce leader mondial des paiements propose des expériences de paiement adaptées à chaque marché en Amérique latine, en intégrant des services financiers transfrontaliers dans les flux mondiaux du commerce électronique.
- Olist: En mettant en relation les petits commerçants avec plusieurs places de marché, Olist intègre des outils financiers et logistiques qui simplifient les opérations et leur ouvrent l'accès à de nouvelles sources de crédit.
- StoneCo: Autrefois simple prestataire de services de paiement, StoneCo propose désormais aux PME une plateforme tout-en-un leur permettant de gérer leurs paiements, leur fonds de roulement et leurs analyses, comblant ainsi le fossé entre le commerce et le crédit.
- UME: Réseau de crédit et de paiement natif de Pix, UME permet aux commerçants de proposer des formules de paiement échelonné flexibles, tant en magasin qu’en ligne, illustrant ainsi comment la finance intégrée stimule la croissance de l’économie réelle.
Les 25 innovateurs à suivre
En 2025, l'histoire de l'innovation financière au Brésil est entrée dans une nouvelle ère. Après des années de travail préparatoire autour de la réglementation de la finance ouverte, de l'essor de Pix et de la modernisation du crédit numérique, le marché a atteint un point de basculement où la technologie, les politiques publiques et le comportement des consommateurs sont enfin en phase.
Ce qui évolue aujourd’hui, c’est l’ampleur et la rapidité de l’innovation. La nouvelle génération de fintechs ne se contente pas de créer des produits ; elle redéfinit des modèles économiques entiers autour d’une infrastructure de gestion des risques plus intelligente, d’un crédit inclusif et d’un accès intégré aux services financiers.
Afin de mettre en avant les entreprises à la pointe de cette transformation, nous avons établi le classement Taktile des 25 meilleurs innovateurs de 2025. Parmi ces 25 innovateurs, trois thèmes majeurs se dégagent : la prévention de la fraude, la modernisation du crédit et la finance intégrée, qui définissent la prochaine ère de la fintech brésilienne.
Ensemble, ils incarnent quatre niveaux d’innovation : les banques numériques qui facilitent l’accès aux services financiers, les prêteurs qui réinventent le crédit, les développeurs d’infrastructures qui garantissent la sécurité des paiements, et les plateformes qui intègrent la finance dans la vie quotidienne.
Banques et super-applications : des acteurs innovants au service des clients
- Agibank: Une banque axée sur le numérique et spécialisée dans les prêts de l'INSS, qui modernise le crédit sur salaire grâce à une distribution omnicanale.
- BMG: Acteur de longue date dans le domaine des cartes de prestations et des crédits de l'INSS, BMG poursuit la numérisation de l'expérience client tout en conservant son solide réseau de correspondants.
- Bradesco: L'une des plus grandes banques du Brésil, qui s'appuie sur l'intégration numérique et un service client basé sur l'IA (Bia) pour moderniser la gestion des salaires et les prêts aux particuliers.
- C6 Bank: Une banque exclusivement mobile et native du cloud proposant des comptes internationaux, des cartes bancaires et des solutions de crédit basées sur l'analyse des données, qui connaît une croissance rapide auprès des jeunes consommateurs.
- Inter: Une banque entièrement numérique proposant des services de prélèvement automatique sur les prestations de l'INSS et les salaires (CLT), des investissements numériques et des services bancaires transfrontaliers destinés aux clients brésiliens résidant à l'étranger.
- Neon: Pionnier de l'intégration de crédit en temps réel basée sur les données, au service des personnes sous-bancarisées au Brésil grâce à des prêts instantanés sur salaire.
- Nubank: la plus grande banque numérique d’Amérique latine, qui réinvente la banque de détail grâce à un modèle axé sur le mobile et sans frais, qui a permis à plus de 100 millions d’utilisateurs d’intégrer le système financier formel.
- PicPay: une super-application qui combine paiements, épargne et prêts sur salaire, désormais intégrée aux principales banques pour favoriser l'inclusion financière.
- Will Bank: Démocratiser l'accès aux cartes de crédit et aux prêts personnels grâce à un modèle inclusif axé sur le mobile.
Acteurs innovants du crédit et du financement : les organismes de crédit modernes qui exploitent les données de paie ou d'autres sources alternatives
- RecargaPay: Après s'être transformée d'une application de paiement en une plateforme de crédit, RecargaPay se développe désormais dans les prêts liés à la paie et aux PME.
- Creditas: Un prêteur de premier plan spécialisé dans le crédit à la consommation qui exploite les données relatives aux actifs et aux salaires pour proposer des produits de crédit personnalisés et moins coûteux.
- Jeitto: Une fintech spécialisée dans le crédit qui propose des prêts prélevés sur le salaire aux consommateurs auparavant exclus des systèmes de crédit traditionnels.
- Solfácil: la première plateforme brésilienne de financement dédié aux énergies vertes, qui finance à grande échelle des projets solaires résidentiels et commerciaux.
- Midway: La fintech liée au commerce de détail qui intègre le crédit, l'assurance et le financement du commerce électronique pour fidéliser la clientèle.
- Daycoval: Une banque spécialisée qui combine les activités de l'INSS avec le crédit aux petites entreprises, réputée pour sa gestion rigoureuse des risques.
Paiements et développeurs d'infrastructures : les institutions qui soutiennent la prévention de la fraude, Pix, les API et les services aux commerçants
- ASAAS: Simplifie les opérations financières des PME en regroupant la facturation, les paiements et l'automatisation du crédit au sein d'une plateforme unique.
- CloudWalk: un réseau basé sur la blockchain qui permet aux commerçants de tout le Brésil d'effectuer des paiements instantanés à faible coût.
- EBANX: Permet aux commerçants internationaux d'effectuer des paiements transfrontaliers, élargissant ainsi l'accès aux consommateurs d'Amérique latine.
- PagBank: A transformé les terminaux de paiement en « super-applications », en fusionnant les services bancaires numériques, les paiements et la gestion financière.
- StoneCo: un acteur incontournable du secteur des PME proposant des solutions intégrées de paiement, de services bancaires et de crédit, qui redéfinit la manière dont les petites entreprises gèrent leurs finances.
- UME: Un réseau natif de Pix qui intègre directement les paiements échelonnés et le crédit dans les environnements de vente au détail.
- Zoop: Un prestataire de services financiers qui facilite les paiements intégrés et la gestion des comptes numériques grâce à sa plateforme API.
Plateformes financières intégrées : des catalyseurs d'écosystèmes qui intègrent la finance dans d'autres secteurs
- Cora: Une néobanque numérique B2B destinée aux PME, proposant des solutions d'automatisation de la gestion de trésorerie, des paiements via Pix et des solutions de crédit aux entreprises.
- Olist: Offre aux petits commerçants des outils de vente multicanal, de financement et de logistique.
- Zig: Permet les paiements sans espèces et la billetterie pour les événements en direct grâce à une solution unifiée de portefeuille électronique et de point de vente.
L'avenir de l'innovation financière au Brésil
Alors que nous nous tournons vers les nouveaux horizons, il apparaît clairement que les innovateurs financiers brésiliens posent les bases de services compétitifs à l'échelle mondiale et axés sur les données. La convergence entre une infrastructure de gestion des risques flexible, la finance ouverte et les décisions fondées sur l'intelligence artificielle crée un socle solide pour une croissance durable.
Chez Taktile, nous sommes convaincus que la prochaine vague de succès reviendra aux institutions capables d’allier rapidité, transparence et expérimentation dans leurs stratégies décisionnelles. La capacité à tester, adapter et optimiser en temps réel les modèles de crédit et de lutte contre la fraude déterminera les leaders du marché de la prochaine décennie.
L'écosystème fintech brésilien a démontré une chose : lorsque l'innovation va de pair avec l'inclusion, les résultats sont révolutionnaires. Les 25 entreprises phares de 2025 ne se contentent pas de redéfinir les services financiers. Elles ouvrent la voie à un avenir financier plus intelligent, plus connecté et plus équitable.
