Open banking : de nouvelles façons de monétiser les données financières

Par Matt Colebourne, directeur général de Qwist

Avec l'entrée en vigueur de la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2), l'open banking a remodelé le paysage financier européen. Née d'une réglementation visant à stimuler la concurrence et à protéger les consommateurs, elle est rapidement devenue un moteur d'innovation mondial. Banques, fintechs et entreprises utilisent désormais l'accès aux données financières de façon plus stratégique, que ce soit pour rationaliser leurs processus, concevoir de nouveaux produits ou bâtir des modèles économiques inédits.

La PSD2 comme point de départ

La PSD2 a marqué le début d'une nouvelle ère dans l'Union européenne. Pour la première fois, les banques ont dû donner aux prestataires tiers un accès standardisé aux informations des comptes, mais uniquement avec l'accord des clients. Ce principe d'« accès au compte » (XS2A) a posé les bases de nombreuses applications fondées sur les données et ouvert la voie à de nouvelles chaînes de valeur.

En dehors de l'UE, des initiatives d'open banking ont aussi vu le jour, parfois sous l'impulsion de la réglementation, parfois sous celle du marché, mais toujours influencées par la PSD2. En Suisse, par exemple, des modèles portés par le marché montrent comment des standards volontaires et des projets sectoriels peuvent créer à la fois de la confiance et de l'innovation.

Quelle que soit l'approche, réglementaire ou portée par le marché, le principe fondamental de l'open banking est clair : un accès sécurisé et standardisé aux données financières instaure la confiance et crée les conditions de l'innovation.

De la matière première à la ressource : les données financières, moteur de la numérisation

Les données financières sont de plus en plus considérées comme une ressource essentielle de l'économie numérique. Grâce à la standardisation introduite par la PSD2, ces données peuvent désormais, pour la première fois, être exploitées à grande échelle.

Les effets sont majeurs : les entreprises peuvent traiter l'information en temps réel, prendre des décisions plus judicieuses fondées sur les données et adapter directement leurs services aux besoins des clients.

L'open banking joue ici un rôle de catalyseur. Il améliore l'efficacité de la banque traditionnelle, mais ouvre aussi la voie à l'Open Finance, l'étape suivante, qui réunit de façon pilotée par les données des domaines comme l'investissement, l'assurance et la gestion de patrimoine.

De nouveaux modèles de monétisation : des données qui ont de la valeur

La réglementation a aussi créé un cadre économique pour l'utilisation des données financières. Celui qui utilise les données doit les payer : un principe qui fixe pour la première fois des règles claires et récompense l'innovation. De nouveaux modèles économiques émergent autour de l'analyse des données, de leur évaluation et des services personnalisés.

Un bref exemple : l'analyse automatisée des transactions d'un compte permet une évaluation précise du risque et aide les prestataires de services financiers à adapter leurs offres, que ce soit en matière de crédit, d'assurance ou de planification patrimoniale.

Cas d'usage concrets : où l'open banking fonctionne aujourd'hui

Évaluation du crédit et du risque

L'utilisation des données de compte en temps réel transforme les vérifications de crédit. Au lieu de s'appuyer sur d'anciens modèles de scoring fondés sur des données obsolètes ou limitées, les banques et les fintechs peuvent désormais accéder à des profils à jour de liquidité et de dépenses. Les évaluations des particuliers comme des petites entreprises sont ainsi plus rapides et plus précises, ce qui ouvre l'accès aux services financiers à des catégories de clients jusque-là mal desservies.

Planification financière et expérience client

L'open banking permet de créer des offres personnalisées de façon dynamique. Les clients reçoivent des recommandations fondées sur leur comportement financier réel, par exemple pour des prêts, des plans d'épargne ou des produits d'assurance. Ces informations contribuent en même temps à renforcer la fidélité : lorsque les gens obtiennent des solutions qui correspondent vraiment à leur situation, ils se sentent compris et sont plus enclins à rester chez leur prestataire.

Prévention de la fraude et conformité

L'analyse des schémas de transactions permet de détecter tôt les activités inhabituelles. Les outils d'open banking aident donc à répondre efficacement aux exigences réglementaires, de la lutte contre le blanchiment d'argent (LBC) au reporting ESG, en passant par la vérification courante des revenus.

La même approche améliore aussi les contrôles d'identité : grâce aux interfaces d'open banking, il est possible de confirmer instantanément si l'IBAN d'un client correspond au nom qu'il a fourni. Cela réduit le risque de fraude et supprime le besoin de longs contrôles manuels. Le résultat est un onboarding plus rapide et plus fluide, qui allie sécurité réglementaire et simplicité d'utilisation, et renforce à la fois la satisfaction et la fidélité des clients.

Un soutien aux entreprises

Les petites et moyennes entreprises bénéficient tout particulièrement de l'analyse financière automatisée. Des tâches comme la planification de la trésorerie, la gestion des flux de trésorerie et l'accès au financement deviennent plus simples grâce à un accès transparent aux données.

Finance embarquée et nouveaux écosystèmes

En intégrant les données financières dans des écosystèmes non bancaires, de nouveaux modèles économiques émergent dans l'espace B2B2X. Que ce soit dans le e-commerce, la mobilité ou les secteurs fondés sur des plateformes, les services financiers peuvent désormais être proposés exactement là où ils sont nécessaires, de façon fluide et en contexte.

Le secteur automobile offre un exemple de finance embarquée en action. Des places de marché comme AutoScout24 (partenaire de Qwist) permettent aux utilisateurs d'accéder à des offres de financement de banques partenaires directement dans la plateforme, sans paperasse, dans un processus entièrement numérique. En s'appuyant sur les données d'open banking et sur des API standardisées, les services financiers sont fournis là où ils apportent le plus de valeur, au moment du besoin, pour une expérience client plus fluide et davantage pilotée par les données.

Qualité des données, interprétation et facteur humain

L'accès aux données ne suffit pas. Ce qui compte vraiment, c'est la façon dont elles sont interprétées et utilisées. Il est essentiel de disposer d'outils et de plateformes qui non seulement agrègent l'information, mais la rendent aussi facile à comprendre. Les équipes risque, crédit et conformité n'ont pas besoin de données brutes : elles ont besoin d'éclairages clairs pour décider. La qualité des données, leur catégorisation et leur contexte sont des facteurs clés pour prendre des décisions solides.

Perspectives : l'Open Finance entre dans sa prochaine phase

Avec la future PSD3, le règlement européen sur les paiements instantanés et les initiatives liées au règlement sur la gouvernance des données, le terrain de jeu va continuer à s'élargir. L'Open Finance couvrira de plus en plus de domaines au-delà de la banque traditionnelle, comme les investissements, l'assurance et les produits de retraite. L'objectif reste clair : plus de transparence, des services plus personnalisés et un système financier plus équitable et plus accessible.

La prochaine phase de l'Open Finance renforce à la fois la promesse et le défi : les acteurs financiers doivent exceller dans l'intégration de services fluides, pilotés par les données, dans tous les aspects de la vie financière de leurs clients, tout en veillant sans relâche à la sécurité, à la confiance et à la conformité. L'élargissement du périmètre, des paiements à la gestion de patrimoine et à l'assurance, ouvre des opportunités essentielles d'inclusion, en atteignant des populations et des marchés jusque-là mal desservis. Pour ceux qui sont à la pointe, une gestion responsable des données et une communication transparente avec les clients seront décisives, non seulement pour instaurer la confiance, mais aussi pour se démarquer dans un paysage de plus en plus concurrentiel et réglementé.

L'open banking est passé d'une impulsion réglementaire à un véritable moteur d'innovation. Les possibilités d'applications fondées sur les données ne cessent de s'élargir, tout comme les exigences en matière de technologie, d'analyse et d'utilisation responsable des données. Ceux qui investissent tôt dans des processus pilotés par les données obtiendront des avantages concurrentiels durables, pas seulement dans la banque, mais dans tout secteur où les données financières peuvent faire la différence.