Como novas fontes de dados ajudam as instituições financeiras a impulsionar o crescimento dos lucros

À medida que as altas taxas de juros continuam a exercer pressão sobre a economia global, o maior desafio que as instituições financeiras enfrentam atualmente é a rentabilidade.

A melhor oportunidade que os credores têm de aumentar a rentabilidade é por meio da seleção de riscos: decidir a quem conceder empréstimos e a que custo. Portanto, para que os credores se mantenham à frente no cenário atual, eles precisam ser capazes de ajustar continuamente suas decisões de risco. No entanto, para fazer isso de forma eficaz, é preciso agir com base em dados.

Ao utilizar fontes de dados confiáveis em seus processos de tomada de decisão, as instituições financeiras podem realizar avaliações de crédito precisas e bem fundamentadas, além de automatizá-las em grande escala. Com isso, elas conseguem reduzir suas taxas de perdas, expandir seus produtos atuais de forma controlada em termos de risco e oferecer novos produtos de crédito com confiança.

Este artigo aborda as fontes de dados mais valiosas utilizadas atualmente pelas instituições financeiras e como elas as integram para impulsionar um crescimento lucrativo.

Casos de uso relevantes: Empréstimos ao consumidor e comerciais

Os dados de agências de crédito são uma das fontes de informação mais consolidadas à disposição dos credores. Os credores podem compreender imediatamente o histórico financeiro de um mutuário ao analisar pontuações de crédito e dados de relatórios de crédito. Como os credores geralmente são obrigados a verificar essas informações antes de aprovar um empréstimo, essa costuma ser a primeira fonte de dados utilizada na tomada de decisão.

O elemento central de um perfil de crédito é a pontuação de crédito, como a pontuação FICO (nos Estados Unidos) ou a pontuação SCHUFA (na Alemanha). Calculada com base no histórico de crédito do tomador, a pontuação de crédito indica as chances de ele não pagar um empréstimo. 

No entanto, se os mutuários tiverem pouco ou nenhum histórico de crédito, sua pontuação de crédito será baixa por padrão. Por isso, os credores costumam combinar os dados de pontuação com os dados do relatório de crédito — que incluem informações detalhadas sobre todos os empréstimos que o mutuário já obteve — para obter uma visão mais detalhada do histórico financeiro do cliente e de eventuais inadimplências anteriores. Esses detalhes permitem que eles distingam entre candidatos sem histórico de crédito e aqueles com histórico de atrasos no pagamento de empréstimos.

Para integrar esses dados ao processo de tomada de decisão, as instituições financeiras recorrem a provedores de dados como CRS, que coletam e agregam dados de todas as principais agências de crédito dos Estados Unidos. Para ir um passo além, os credores também podem recorrer a fornecedores de software que lhes permitem usar esses dados diretamente ao criar fluxos de decisão automatizados para realizar essas verificações em grande escala.

Casos de uso relevantes: Consumidor e crédito comercial

Até recentemente, fazer uma avaliação precisa do risco de clientes com histórico de crédito limitado exigia coleta manual de dados ou era simplesmente impossível. O open banking mudou isso. 

Por meio do open banking, as instituições financeiras podem acessar diretamente os dados da conta bancária do cliente e obter informações em tempo real sobre sua situação financeira — independentemente de seu histórico de crédito. Com isso, as instituições financeiras estão impulsionando uma nova onda de inclusão financeira em diversos segmentos de tomadores de empréstimo, como imigrantes, jovens e profissionais autônomos. 

Embora o open banking ofereça uma visão abrangente da situação financeira atual do cliente, os dados das contas bancárias precisam ser filtrados e agregados antes de poderem gerar insights significativos. Isso ocorre porque os dados brutos das transações precisam ser transformados em KPIs úteis, como previsões de fluxo de caixa.

Felizmente, existem fornecedores de software que vão além do simples fornecimento de dados brutos de transações e interpretam esses dados para os credores. A Plaid é o maior provedor de open banking do mundo, fornecendo aos credores dados brutos e “sinais” prontos para uso sobre o comportamento financeiro dos clientes. 

Os credores também podem utilizar plataformas de tomada de decisão como Taktile para ir um passo além e criar sinais personalizados que sejam mais preditivos da saúde financeira de segmentos específicos de clientes, como startups que ainda não geram receita.

Caso de uso relevante: Empréstimos para PMEs

Quando se trata de empréstimos para PMEs, os dados das agências de informação de crédito tendem a ser mais escassos por dois motivos. Muitos países simplesmente não possuem agências de informação de crédito para empresas. Mesmo quando existem, as empresas mais novas muitas vezes não possuem um histórico de crédito estabelecido. Além disso, as demonstrações financeiras auditadas de empresas mais antigas, que podem estar disponíveis nos registros comerciais do governo, podem ter até 18 meses de atraso. 

A rápida adoção de fornecedores de software de contabilidade, como o Xero, abriu novas oportunidades para as instituições financeiras. Além disso, permitiu que agregadores de dados contábeis se conectassem a esses fornecedores de software, possibilitando que as instituições financeiras utilizassem dados contábeis em tempo real (como demonstrações de resultados, balanços patrimoniais e outros) para avaliar instantaneamente a situação financeira de uma empresa.

Graças ao nível de detalhamento que os dados contábeis em tempo real oferecem, os credores podem avaliar melhor a capacidade de crédito de empresas mais jovens e de menor porte e apresentar a elas ofertas de empréstimo altamente competitivas.

Casos de uso relevantes: Consumidor e crédito comercial 

Em locais onde as pessoas têm acesso limitado a serviços financeiros tradicionais, os credores muitas vezes não podem usar pontuação de crédito e dados de open banking para avaliar o risco de novos tomadores de empréstimo. Em vez disso, eles estão recorrendo a fontes alternativas de dados que fornecem novos insights e permitem a concessão de empréstimos a esses segmentos de clientes historicamente mal atendidos. 

Por exemplo, os dados de celulares, como localização do aparelho, uso e conexões pessoais, constituem uma fonte de dados alternativa em rápido crescimento que ajuda as instituições financeiras a identificar comportamentos fraudulentos e avaliar a capacidade de crédito de clientes em potencial.

Como é muito complexo extrair e interpretar dados provenientes de celulares, as instituições financeiras geralmente precisam estabelecer parcerias com fornecedores de software para que estes gerem essas informações para elas. A CredoLab é um fornecedor que oferece sinais de análise de crédito a partir de dados de celulares, permitindo que os credores expandam para segmentos de clientes inexplorados com confiança. Ou, em alternativa, os credores podem utilizar plataformas automatizadas de decisão de crédito.

A escolha da fonte de dados adequada depende do perfil do seu cliente. Por exemplo, se você oferece um produto de crédito para clientes mais velhos e com maior poder aquisitivo, talvez seja suficiente consultar os dados das agências de crédito para avaliar o risco de forma eficaz. Mas e quanto aos clientes sem histórico de crédito estabelecido? No caso de estudantes, por exemplo, as instituições financeiras podem precisar recorrer a fontes de dados alternativas, como o open banking. 

Na prática, as instituições financeiras criam uma cadeia de fontes de dados, na qual consultam vários provedores de dados em sequência, dependendo das informações necessárias para avaliar o risco de cada cliente. 

É fundamental encontrar o equilíbrio certo entre a otimização da avaliação de risco, o custo de cada fonte de dados adicional e a experiência do mutuário. Ao utilizar mais de uma fonte de dados, é importante levar em conta quaisquer etapas adicionais que isso possa exigir do solicitante (como fazer login em sua conta bancária por meio do open banking). Isso pode dissuadir os clientes de concluir o processo de solicitação de empréstimo. Portanto, o ideal é utilizar várias fontes de dados apenas quando não for possível obter uma avaliação de risco suficientemente precisa a partir da primeira.

Incorporar uma fonte de dados ao seu processo de decisão de crédito exige tempo e esforço para ser implementada e mantida. Além disso, extrair insights significativos a partir delas pode ser um desafio. 

Geralmente, quanto mais valiosas são as fontes de dados, mais difícil é utilizá-las. A razão é simples: fontes de dados que fornecem grandes quantidades de dados brutos (como transações bancárias no open banking) exigem um processamento significativo para gerar KPIs preditivos que os credores possam utilizar na tomada de decisões de crédito. Dada a imensa carga que esse processo impõe às equipes internas de engenharia, é fundamental escolher um provedor de tecnologia que simplifique esse processo.

Para aliviar esse fardo, as instituições financeiras em todo o mundo estão utilizando a Taktile, um provedor de software que elimina as suposições nas decisões de crédito e fornece aos credores integrações de dados perfeitas que não exigem manutenção.

Desde dados de agências de crédito prontos para uso até KPIs altamente personalizados gerados a partir de dados brutos, a Taktile cuida da implementação para você. Além disso, os tomadores de decisão podem usar a interface sem código da Taktilepara criar, testar e ajustar fluxos de decisão automatizados, a fim de tomar decisões baseadas em dados em escala que impulsionem a lucratividade.

P: Por que as novas fontes de dados são importantes no setor de crédito?

R: Novas fontes de dados, como o open banking, dados contábeis e metadados de dispositivos móveis, ajudam as instituições financeiras a ir além das pontuações tradicionais das agências de crédito. Elas permitem decisões de crédito mais rápidas e inclusivas, que reduzem a inadimplência e aumentam a rentabilidade.

P: Que fontes alternativas de dados os credores podem utilizar?

R: Muitas instituições financeiras estão adotando dados de open banking para monitorar o fluxo de caixa em tempo real, dados contábeis para avaliar o risco de crédito de PMEs e dados de telefonia móvel para detecção de fraudes e análise de tomadores de empréstimo com histórico de crédito limitado. Esses sinais de dados alternativos ampliam o acesso a mercados carentes.

P: Como as instituições financeiras podem integrar várias fontes de dados de forma eficiente?

R: Em vez de gerenciar integrações complexas internamente, as instituições financeiras utilizam plataformas de decisão como a Taktile para conectar agências de crédito, serviços de open banking e prestadores de serviços contábeis em um único local. A interface intuitiva e de baixo código da Taktile facilita o teste e a otimização de políticas de crédito baseadas em dados.

P: De que forma novas fontes de dados aumentam a rentabilidade dos credores?

R: O uso de dados mais detalhados reduz a inadimplência dos clientes, aumenta a aprovação de empréstimos e diminui os custos de aquisição. As instituições financeiras que se adaptam mais rapidamente a novas fontes de dados alcançam margens mais elevadas e um crescimento mais resiliente em ambientes de altas taxas de juros.

P: Como posso começar a usar o Taktile para tomar minhas decisões de crédito?

R: A Taktile oferece integrações pré-configuradas com os principais provedores de dados e uma interface de baixo código para implementar e otimizar decisões de crédito com facilidade. Solicite uma demonstração da Plataforma de Decisão com IA da Taktile para ver como você pode ampliar suas decisões de crédito de forma mais inteligente.