Como as novas abordagens na tomada de decisões de crédito estão capacitando as equipes de crédito

Quer utilizem um mecanismo de decisão desenvolvido internamente ou um software legado de automação de decisões, a tomada de decisões de crédito sempre representou um obstáculo para as instituições financeiras. Estruturas rígidas muitas vezes dificultam que as instituições financeiras ajustem e avaliem rapidamente sua seleção de riscos. No entanto, para crescer de forma lucrativa, especialmente em um ambiente de altas taxas de juros, tornou-se fundamental que as instituições financeiras otimizem continuamente a forma como avaliam o risco e garantam que concedam empréstimos aos tomadores certos.

Felizmente, os avanços tecnológicos na tomada de decisões digitais e no aprendizado de máquina permitiram que alguns fornecedores de software criassem soluções verdadeiramente ágeis e orientadas por dados para a tomada de decisões de crédito. Processos desajeitados e demorados foram transformados em processos orientados por dados, simples e iterativos — dando origem, em última instância, a uma categoria nova e aprimorada na tomada de decisões digitais: o Design Interativo de Decisões.

Este artigo oferece uma visão geral do que é o Interactive Decision Design e de como ele permite que as instituições financeiras reajam rapidamente às mudanças do mercado, aumentem suas carteiras de crédito de forma lucrativa e lancem novos produtos de crédito com agilidade — tudo isso com base em dados.

Em essência, o Interactive Decision Design garante que as pessoas certas dentro de uma organização possam criar, testar e refinar rapidamente fluxos de decisão automatizados. Por meio de uma interface de usuário sem código (ou com pouco código) e de integrações de dados avançadas, equipes técnicas e não técnicas podem colaborar para otimizar políticas de crédito compostas por regras complexas e modelos preditivos. Isso permite que realizem uma seleção de risco altamente precisa, levando a um aumento nos volumes de crédito concedido e na lucratividade.

Existem quatro principais maneiras pelas quais o Interactive Decision Design beneficia as instituições financeiras:

O Interactive Decision Design permite que qualquer pessoa se torne um designer de decisões. Isso significa que tanto profissionais sem formação técnica quanto aqueles com formação técnica podem usar a mesma ferramenta para criar e refinar fluxos de decisão — seja um analista de crédito ajustando a lógica de precificação, um gerente aprovando um fluxo ou um engenheiro criando regras personalizadas no código. Todas as pessoas relevantes em uma organização têm a capacidade de transformar políticas de crédito complexas em fluxos de decisão automatizados e simples, que podem ser ajustados com facilidade.

Ao permitir que equipes sem formação técnica projetem fluxos de decisão de forma autônoma, os tomadores de decisão não precisam mais esperar que as equipes de engenharia ajustem seus critérios de decisão — eles podem simplesmente fazer as alterações por conta própria. Como resultado, as instituições financeiras podem reagir rapidamente às mudanças do mercado e, ao mesmo tempo, economizar recursos significativos de engenharia.

Para isso, as instituições financeiras utilizam Taktile, um provedor de software que permite que equipes de crédito criem, testem e aprimorem fluxos de decisão automatizados.

Para avaliar com eficácia o risco do tomador de empréstimo, as instituições financeiras precisam ser capazes de interagir efetivamente com uma combinação de dados disponíveis e fontes de dados externas, como relatórios de crédito, em seu processo de tomada de decisão. O Interactive Decision Design permite que as instituições financeiras enriqueçam suas decisões com informações altamente detalhadas sobre os tomadores de empréstimo, a fim de criar avaliações de crédito mais precisas, o que resulta em taxas de perda mais baixas e um crescimento mais eficaz dos produtos.

O desafio que as instituições financeiras têm enfrentado é a complexidade de incorporar novas fontes de dados em seus processos de tomada de decisão. Os desenvolvedores precisam criar e manter integrações de dados, além de processar os dados (brutos) obtidos a partir delas para gerar insights significativos para os tomadores de decisão.

Uma das principais vantagens de uma plataforma de Design Interativo de Decisões é a capacidade de usuários sem conhecimentos técnicos interagirem facilmente com essas fontes de dados e integrá-las aos fluxos de decisão sem precisar de suporte de engenharia. Além disso, as equipes de crédito podem continuar adicionando novas fontes de dados à medida que suas necessidades evoluem.

A Taktile, por exemplo, oferece às instituições financeiras desde integrações de dados prontas para uso até análises altamente personalizadas derivadas de dados brutos, que podem ser utilizadas nos processos de tomada de decisão.

O Interactive Decision Design também permite que as instituições financeiras vão além da simples tomada de decisão baseada em regras ou heurísticas. Por meio da interação entre humanos e máquinas, as equipes de crédito podem facilmente projetar fluxos de decisão que combinam regras especializadas com modelos preditivos. Isso aumenta a precisão das decisões e ajuda as instituições financeiras a aprimorar ainda mais sua seleção de risco. 

Tradicionalmente, as instituições financeiras baseiam suas regras de decisão em conjuntos de dados limitados, como, por exemplo, “se a pontuação de crédito for superior a X, aprovar”. No entanto, considerando a vasta quantidade de novas integrações de dados disponibilizadas pelas plataformas de Interactive Decision Design, os modelos preditivos tornaram-se essenciais para compreender os padrões nos dados disponíveis dos clientes. 

Tomemos como exemplo os dados de celular — provedores de dados como CredoLab oferecem milhares de pontos de dados que sobrecarregariam até mesmo os especialistas em crédito mais experientes. Nesses casos, os credores mais avançados utilizam modelos preditivos que lhes proporcionam maneiras totalmente novas de extrair insights significativos a partir dos dados dos clientes. 

A Taktile está permitindo que as instituições financeiras utilizem fontes alternativas de dados e implementem modelos preditivos para oferecer empréstimos a clientes em segmentos anteriormente mal atendidos e, assim, melhorar a inclusão financeira.

Outra forma pela qual as instituições financeiras de ponta impulsionam a rentabilidade é o foco constante na iteração e otimização de suas políticas de crédito. O Interactive Decision Design permite que qualquer pessoa interaja com dados (sejam sintéticos ou históricos) para avaliar continuamente o desempenho dos fluxos de decisão e realizar experimentos com o objetivo de otimizar a seleção de riscos.

Como a maioria das abordagens de tomada de decisão permite apenas que as equipes técnicas interajam com os fluxos de decisão, tem sido um desafio para as equipes de crédito testar adequadamente as alterações propostas nas políticas. 

As plataformas de design de decisões interativas mudaram essa situação. As equipes de crédito podem realizar backtests ou análises de cenários hipotéticos e configurar experimentos em subsegmentos de uma população (por exemplo, testes A/B) antes de implementar um novo fluxo de decisão para toda a sua base de clientes.

Ao permitir que as equipes de crédito otimizem continuamente suas políticas de crédito, a Taktile elimina as suposições na tomada de decisões e capacita os credores a realizar a seleção de riscos com base em dados.

Aumente o volume de empréstimos sem aumentar o risco
Adote um processo iterativo baseado em dados para eliminar as suposições da tomada de decisões e selecionar apenas os clientes que se encaixam na sua estratégia.

Acelere os ciclos de iteração de políticas
Reduza a carga de trabalho da equipe de engenharia, permita que as pessoas certas na sua organização realizem atualizações de políticas e aumente a velocidade com que você itera suas políticas. 

Desenvolva novos produtos de crédito rapidamente
Lance novos produtos de crédito em questão de semanas, automatizando as decisões por meio de integrações de dados prontas para uso em todas as regiões geográficas e casos de uso relevantes.

Expandir para segmentos de clientes ainda inexplorados
Utilizar fontes de dados alternativas para realizar avaliações de crédito automatizadas para clientes sem histórico de crédito tradicional.

Diferencie sua oferta com propostas de empréstimo personalizadas e competitivas
Aproveite os dados certos para cada segmento de clientes para oferecer a todos os mutuários propostas de empréstimo altamente personalizadas.

Ofereça uma experiência perfeita ao mutuário
Automatize a tomada de decisões para reduzir significativamente os prazos de aprovação de empréstimos e proporcionar um processo de solicitação rápido e fácil para o mutuário.

Instituições financeiras em todo o mundo estão utilizando a Taktile, um fornecedor líder de software que ajuda instituições financeiras a crescer de forma lucrativa, capacitando equipes técnicas e não técnicas a criar, avaliar e iterar rapidamente fluxos de decisão automatizados que combinam regras especializadas e modelos preditivos. 

Além disso, o Taktile permite que os tomadores de decisão realizem testes contínuos e façam avaliações de risco altamente precisas por meio de integrações de dados perfeitas que não exigem manutenção. Desde dados de agências de crédito prontos para uso até KPIs altamente personalizados gerados a partir de dados brutos de transações, o Taktile cuida da implementação para você.