Como novas abordagens de decisão de crédito dão autonomia aos times de crédito
Crédito08 de dez. de 2022
Seja com um motor de decisão desenvolvido internamente ou com um software legado de automação de decisões, a decisão de crédito sempre gerou atrito para os credores. Estruturas rígidas costumam dificultar o ajuste e a avaliação rápida da seleção de risco. Ainda assim, para crescer com rentabilidade, especialmente em um ambiente de juros altos, tornou-se fundamental que os credores otimizem continuamente a forma como avaliam o risco e garantam que estão emprestando para os tomadores certos.
Felizmente, os avanços tecnológicos em tomada de decisão digital e machine learning permitiram que alguns provedores de software criassem soluções verdadeiramente ágeis e orientadas por dados para a decisão de crédito. Processos desajeitados e demorados foram transformados em processos simples, iterativos e orientados por dados, dando origem a uma categoria nova e aprimorada de tomada de decisão digital: Interactive Decision Design.
Este artigo apresenta uma visão geral do que é o Interactive Decision Design e de como ele permite que credores reajam rapidamente a mudanças do mercado, ampliem suas carteiras de crédito com rentabilidade e lancem novos produtos de crédito em ritmo acelerado, tudo de forma orientada por dados.
Principais conclusões
- Os avanços tecnológicos deram origem ao Interactive Decision Design, a evolução da tomada de decisão digital
- Ele permite que usuários técnicos e não técnicos interajam em uma única ferramenta para desenhar, testar e iterar fluxos de decisão automatizados
- Ao permitir que pessoas não técnicas desenhem decisões, os credores podem reagir rapidamente a mudanças do mercado e economizar recursos significativos de engenharia
- Com integrações de dados poderosas, os credores podem usar o Interactive Decision Design para tomar decisões altamente precisas que aumentam o volume de crédito sem aumentar o risco
- Eles também podem enriquecer suas decisões com modelos preditivos para criar as avaliações de crédito mais precisas já feitas
- Indo além da automação pontual de decisões, eles podem usar dados para experimentar constantemente com fluxos de decisão e criar a política ideal para cada segmento de clientes
- Para capturar esses benefícios, credores do mundo todo usam provedores de software que estão na vanguarda do Interactive Decision Design, como a Taktile, para crescer com rentabilidade
O que é Interactive Decision Design?
Em essência, o Interactive Decision Design garante que as pessoas certas de uma organização possam construir, testar e iterar rapidamente fluxos de decisão automatizados. Por meio de uma interface no-code (ou low-code) e de integrações de dados poderosas, times técnicos e não técnicos podem colaborar para otimizar políticas de crédito compostas por regras complexas e modelos preditivos. Isso permite uma seleção de risco altamente precisa, resultando em maior volume de crédito e rentabilidade.
O que o Interactive Decision Design faz pelos credores?
Há quatro formas principais pelas quais o Interactive Decision Design beneficia os credores:
1. Decisões de crédito complexas, tornadas simples
O Interactive Decision Design permite que qualquer pessoa se torne uma designer de decisões. Isso significa que pessoas técnicas e não técnicas podem usar a mesma ferramenta para criar e iterar fluxos de decisão, seja um analista de crédito ajustando a lógica de precificação, um gestor aprovando um fluxo ou um engenheiro criando regras personalizadas em código. Todas as pessoas relevantes de uma organização têm autonomia para transformar políticas de crédito complexas em fluxos de decisão automatizados e simples, que podem ser ajustados com facilidade.
Ao permitir que times não técnicos desenhem fluxos de decisão de forma autônoma, quem toma as decisões não precisa mais esperar que os times de engenharia ajustem os critérios de decisão: basta fazer as mudanças por conta própria. Como resultado, os credores podem reagir rapidamente a mudanças do mercado e, ao mesmo tempo, economizar recursos significativos de engenharia.
Para isso, os credores usam a Taktile, um provedor de software que permite que times de crédito construam, testem e iterem fluxos de decisão automatizados.
"Na SaveIN, temos um foco enorme em gerenciar o alto crescimento junto com a rentabilidade e uma dinâmica de carteira saudável. A Taktile nos ajuda com uma gestão de risco eficiente e com flexibilidade na tomada de decisão."
2. Integrações de dados prontas para uso, sem atrito
Para avaliar com eficácia o risco do tomador, os credores precisam interagir de verdade, na tomada de decisão, com uma combinação de dados disponíveis e fontes de dados externas, como relatórios de crédito. O Interactive Decision Design permite que os credores enriqueçam as decisões com informações muito detalhadas sobre os tomadores, criando avaliações de crédito mais precisas, o que leva a menores taxas de perda e a um crescimento mais eficaz dos produtos.
O desafio que os credores enfrentavam até então era a complexidade de incorporar novas fontes de dados aos seus processos de decisão. Os desenvolvedores precisam construir e manter integrações de dados e processar os dados (brutos) obtidos delas para gerar insights relevantes para quem toma as decisões.
Um benefício central de uma plataforma de Interactive Decision Design é a possibilidade de usuários não técnicos interagirem com essas fontes de dados com facilidade e as integrarem aos fluxos de decisão sem precisar de suporte de engenharia. Mais ainda, os times de crédito podem continuar adicionando mais fontes de dados à medida que suas necessidades evoluem.
A Taktile, por exemplo, oferece aos credores desde integrações de dados prontas para uso até insights altamente personalizados derivados de dados brutos, que podem ser usados nos fluxos de decisão.
"A Taktile nos permite lançar nossa oferta de crédito rapidamente e cuida de todas as integrações de dados necessárias, para que não precisemos fazer isso."
3. Somando a inteligência de máquina à inteligência humana
O Interactive Decision Design também permite que os credores vão além da tomada de decisão baseada em regras simples ou heurísticas. Por meio da interação entre humanos e máquinas, os times de crédito podem desenhar com facilidade fluxos de decisão que combinam regras de especialistas com modelos preditivos. Isso aumenta a precisão das decisões e ajuda os credores a aprimorar ainda mais a seleção de risco.
Tradicionalmente, os credores baseiam as regras de decisão em conjuntos de dados limitados, como "se o score de crédito for maior que X, aprovar". Mas, diante da enorme quantidade de novas integrações de dados disponibilizadas pelas plataformas de Interactive Decision Design, os modelos preditivos se tornaram essenciais para entender padrões nos dados de clientes disponíveis.
Pense nos dados de celular, por exemplo: provedores de dados como a CredoLab oferecem milhares de pontos de dados que sobrecarregariam até os especialistas em crédito mais experientes. Nesses casos, os credores de ponta usam modelos preditivos que lhes dão formas totalmente novas de extrair insights relevantes dos dados dos clientes.
A Taktile permite que os credores aproveitem fontes de dados alternativas e implantem modelos preditivos para oferecer crédito a clientes de segmentos antes mal atendidos e, assim, melhorar a inclusão financeira.
"A Taktile nos ajuda a gerar com segurança centenas de milhares de decisões de crédito baseadas em machine learning todos os dias."
4. Otimização de políticas baseada em evidências
Outra forma como os credores de ponta impulsionam a rentabilidade é o foco constante em iterar e otimizar suas políticas de crédito. O Interactive Decision Design dá autonomia a qualquer pessoa para interagir com os dados (sintéticos ou históricos), avaliar continuamente o desempenho dos fluxos de decisão e executar experimentos para otimizar a seleção de risco.
Como a maioria das abordagens de tomada de decisão só permite que times técnicos interajam com os fluxos de decisão, sempre foi difícil para os times de crédito testar adequadamente as mudanças de política propostas.
As plataformas de Interactive Decision Design mudaram isso. Os times de crédito podem fazer backtests ou análises de cenários (what-if) e configurar experimentos em subsegmentos de uma população (por exemplo, testes A/B) antes de lançar um novo fluxo de decisão para toda a base de clientes.
Ao permitir que os times de crédito otimizem continuamente suas políticas, a Taktile elimina o achismo na tomada de decisão e permite que os credores façam a seleção de risco de forma orientada por dados.
"A Taktile dá ao nosso time a capacidade de iterar sobre a nossa lógica de precificação toda semana, sem precisar de nenhuma ajuda do time de Engenharia, o que resultou em melhorias significativas de margem."
O impacto do Interactive Decision Design no crédito
Aumente o volume de crédito sem aumentar o risco
Itere de forma orientada por dados para eliminar o achismo das decisões e fechar negócio apenas com os clientes que correspondem à sua estratégia.
Acelere os ciclos de iteração das políticas
Reduza a demanda sobre a engenharia, capacite as pessoas certas da sua organização a atualizar as políticas e aumente a velocidade com que você itera sobre elas.
Desenvolva novos produtos de crédito rapidamente
Lance novos produtos de crédito em questão de semanas, automatizando decisões com integrações de dados prontas para uso para todas as geografias e casos de uso relevantes.
Expanda para segmentos de clientes inexplorados
Use fontes de dados alternativas para fazer avaliações de crédito automatizadas de clientes sem histórico de crédito tradicional.
Diferencie sua oferta com propostas de crédito personalizadas e competitivas
Aproveite os dados certos para cada segmento de clientes e ofereça a todos os tomadores propostas de crédito altamente personalizadas.
Ofereça uma experiência fluida ao tomador
Automatize a tomada de decisão para reduzir de forma significativa o tempo de aprovação do crédito e oferecer um processo de solicitação rápido e fácil.
Taktile: o provedor de software na vanguarda do Interactive Decision Design
Credores do mundo todo usam a Taktile, um provedor de software líder que ajuda os credores a crescer com rentabilidade, dando a times técnicos e não técnicos autonomia para construir, avaliar e iterar rapidamente fluxos de decisão automatizados que combinam regras de especialistas e modelos preditivos.
Além disso, a Taktile permite que quem toma as decisões experimente continuamente e faça avaliações de risco altamente precisas por meio de integrações de dados sem atrito e sem necessidade de manutenção. De dados prontos de bureaus de crédito a KPIs altamente personalizados gerados a partir de dados brutos de transações, a Taktile cuida da implementação para você.