Open banking: nuevas formas de monetizar los datos financieros

Por Matt Colebourne, Director General de Qwist

Con la entrada en vigor de la segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2), el Open Banking transformó el panorama financiero europeo. Lo que comenzó como una regulación para impulsar la competencia y proteger a los consumidores se convirtió rápidamente en un motor global de innovación. Bancos, fintechs y empresas usan hoy el acceso a los datos financieros de forma más estratégica, ya sea para agilizar procesos, diseñar nuevos productos o construir modelos de negocio completamente nuevos.

PSD2 como punto de partida

PSD2 marcó el comienzo de una nueva era en la Unión Europea. Por primera vez, los bancos debieron dar a proveedores terceros un acceso estandarizado a la información de las cuentas, pero solo si los clientes lo autorizaban. Esta idea de “Acceso a la cuenta” (XS2A) sentó las bases de muchas aplicaciones basadas en datos y abrió la puerta a nuevas cadenas de valor.

Fuera de la UE también surgieron iniciativas de Open Banking, a veces impulsadas por la regulación, a veces por el mercado, pero siempre influenciadas por PSD2. En Suiza, por ejemplo, los modelos basados en el mercado muestran cómo los estándares voluntarios y los proyectos del sector pueden generar tanto confianza como innovación.

Sea cual sea el enfoque, regulatorio o impulsado por el mercado, el principio central del Open Banking es claro: el acceso seguro y estandarizado a los datos financieros genera confianza y crea la base para la innovación.

De materia prima a recurso: los datos financieros impulsan la digitalización

Los datos financieros se consideran cada vez más un recurso esencial para la economía digital. Con la estandarización introducida por PSD2, estos datos pueden usarse a escala por primera vez.

Esto tiene efectos importantes: las empresas pueden procesar información en tiempo real, tomar decisiones más inteligentes basadas en datos y adaptar sus servicios directamente a las necesidades de los clientes.

El Open Banking actúa aquí como catalizador. No solo aumenta la eficiencia de la banca tradicional, sino que abre la puerta al Open Finance, el siguiente paso, en el que áreas como las inversiones, los seguros y la gestión patrimonial se integran con base en datos.

Nuevos modelos de monetización: datos con valor

La regulación también creó un marco económico para el uso de los datos financieros. Quien los usa debe pagar por ellos, un principio que por primera vez establece reglas claras y premia la innovación. En torno al análisis y la evaluación de datos y a los servicios personalizados están surgiendo nuevos modelos de negocio.

Un breve ejemplo: el análisis automatizado de las transacciones de una cuenta permite una evaluación de riesgo precisa y ayuda a los proveedores de servicios financieros a adaptar sus ofertas, ya sea en préstamos, seguros o planificación patrimonial.

Casos de uso concretos: dónde funciona hoy el Open Banking

Evaluación de crédito y de riesgo

El uso de datos de cuentas en tiempo real está transformando las verificaciones de crédito. En lugar de depender de modelos de puntuación antiguos que usan datos desactualizados o limitados, los bancos y las fintechs ahora pueden acceder a perfiles actualizados de liquidez y gasto. Esto permite evaluaciones más rápidas y precisas tanto de consumidores como de pequeñas empresas, y abre el acceso a servicios financieros a grupos de clientes que antes estaban desatendidos.

Planificación financiera y experiencia del cliente

El Open Banking permite crear ofertas personalizadas de forma dinámica. Los clientes reciben recomendaciones basadas en su comportamiento financiero real, por ejemplo, de préstamos, planes de ahorro o productos de seguros. Al mismo tiempo, esta información ayuda a fortalecer la lealtad del cliente: cuando las personas reciben soluciones que realmente reflejan su situación, se sienten comprendidas y es más probable que se queden con su proveedor.

Prevención de fraude y cumplimiento normativo

Al analizar los patrones de transacciones, es posible detectar a tiempo actividad inusual. Por eso las herramientas de Open Banking ayudan a cumplir con eficacia los requisitos regulatorios, desde la prevención del lavado de dinero (AML) hasta los reportes ESG y la verificación estándar de ingresos.

El mismo enfoque mejora también las verificaciones de identidad: a través de las interfaces de Open Banking, es posible confirmar al instante si el IBAN de un cliente coincide con el nombre que proporcionó. Esto reduce el riesgo de fraude y elimina la necesidad de largas verificaciones manuales. El resultado es un onboarding más rápido y fluido que combina seguridad regulatoria con facilidad de uso, lo que mejora tanto la satisfacción como la lealtad de los clientes.

Apoyo a las empresas

Las pequeñas y medianas empresas se benefician especialmente del análisis financiero automatizado. Tareas como la planificación de liquidez, la gestión del flujo de caja y el acceso a financiamiento se vuelven más sencillas gracias al acceso transparente a los datos.

Finanzas embebidas y nuevos ecosistemas

Al integrar datos financieros en ecosistemas ajenos a la banca, están surgiendo nuevos modelos de negocio en el ámbito B2B2X. Ya sea en el comercio electrónico, la movilidad o los sectores basados en plataformas, ahora los servicios financieros pueden ofrecerse justo donde se necesitan, de forma fluida y en contexto.

Un ejemplo de finanzas embebidas en acción se ve en la industria automotriz. Marketplaces como AutoScout24 (que es socio de Qwist) permiten a los usuarios acceder a ofertas de financiamiento de bancos aliados directamente dentro de la plataforma, sin papeleo, en un proceso completamente digital. Al aprovechar los datos de Open Banking y las API estandarizadas, los servicios financieros se prestan donde más valor aportan, en el momento de necesidad, y crean una experiencia de cliente más fluida y basada en datos.

Calidad de los datos, interpretación y factor humano

El acceso a los datos por sí solo no basta. Lo que realmente importa es cómo se interpretan y se usan. Son esenciales las herramientas y plataformas que no solo agregan información, sino que además la hacen fácil de entender. Los equipos de riesgo, crédito y cumplimiento no necesitan datos sin procesar: necesitan información clara para decidir. La calidad de los datos, su categorización y su contexto son factores clave para tomar decisiones acertadas.

Mirando al futuro: el Open Finance en la próxima fase

Con la próxima PSD3, el reglamento de la UE sobre pagos instantáneos y las iniciativas vinculadas al Reglamento de Datos, el terreno de juego seguirá ampliándose. El Open Finance cubrirá cada vez más áreas más allá de la banca tradicional, como inversiones, seguros y productos de pensiones. El objetivo sigue siendo claro: mayor transparencia, servicios más personalizados y un sistema financiero más justo y accesible.

La próxima fase del Open Finance intensifica tanto la promesa como el desafío: los actores financieros deben destacar en integrar servicios fluidos basados en datos en todos los aspectos de la vida financiera de los clientes, y a la vez mantener una vigilancia constante de la seguridad, la confianza y el cumplimiento normativo. El alcance cada vez mayor, de los pagos a la gestión patrimonial y los seguros, trae oportunidades vitales de inclusión, al llegar a poblaciones y mercados antes desatendidos. Para quienes estén a la vanguardia, la gestión responsable de los datos y una comunicación transparente con el cliente serán decisivas, no solo para generar confianza, sino también para diferenciarse en un panorama cada vez más competitivo y regulado.

El Open Banking pasó de ser un impulso regulatorio a convertirse en un verdadero motor de innovación. Las oportunidades para las aplicaciones basadas en datos se amplían de manera constante, al igual que las exigencias sobre la tecnología, el análisis y el uso responsable de los datos. Quienes inviertan pronto en procesos basados en datos obtendrán ventajas competitivas duraderas, no solo en la banca, sino en cualquier sector donde los datos financieros puedan marcar la diferencia.