Cómo los nuevos enfoques de decisión crediticia están potenciando a los equipos de crédito
Préstamos08 dic 2022
Ya sea que dependan de un motor de decisiones desarrollado internamente o de un software heredado de automatización de decisiones, la toma de decisiones de crédito siempre ha generado fricción para los prestamistas. Las estructuras rígidas suelen dificultar que los prestamistas ajusten y evalúen su selección de riesgo con rapidez. Sin embargo, para crecer de forma rentable, especialmente en un entorno de tasas de interés altas, se ha vuelto fundamental que los prestamistas optimicen continuamente cómo evalúan el riesgo y se aseguren de prestar a los prestatarios adecuados.
Afortunadamente, los avances tecnológicos en la toma de decisiones digital y el machine learning han permitido que unos pocos proveedores de software creen soluciones verdaderamente ágiles y basadas en datos para las decisiones de crédito. Los procesos torpes y lentos se han transformado en procesos simples, iterativos y basados en datos, lo que dio origen a una categoría nueva y mejorada de la toma de decisiones digital: Interactive Decision Design.
Este artículo ofrece una visión general de qué es Interactive Decision Design y cómo permite a los prestamistas reaccionar con rapidez a los cambios del mercado, hacer crecer su cartera de préstamos de forma rentable y lanzar nuevos productos de crédito con agilidad, todo con un enfoque basado en datos.
Puntos clave
- Los avances tecnológicos han dado origen a Interactive Decision Design, la evolución de la toma de decisiones digital
- Permite que usuarios no técnicos y técnicos interactúen en una sola herramienta para diseñar, probar e iterar flujos de decisión automatizados
- Al permitir que personas no técnicas diseñen decisiones, los prestamistas pueden reaccionar con rapidez a los cambios del mercado y ahorrar recursos de ingeniería significativos
- Gracias a potentes integraciones de datos, los prestamistas pueden usar Interactive Decision Design para tomar decisiones de alta precisión que aumentan los volúmenes de crédito sin aumentar el riesgo
- También pueden incorporar modelos predictivos en sus decisiones para crear las evaluaciones crediticias más precisas hasta ahora
- Más allá de la automatización de decisiones puntual, pueden usar los datos para experimentar constantemente con los flujos de decisión y crear la política óptima para cada segmento de clientes
- Para aprovechar estos beneficios, prestamistas de todo el mundo trabajan con proveedores de software a la vanguardia de Interactive Decision Design, como Taktile, para crecer de forma rentable
¿Qué es Interactive Decision Design?
En esencia, Interactive Decision Design garantiza que las personas adecuadas de una organización puedan construir, probar e iterar rápidamente flujos de decisión automatizados. Mediante una interfaz sin código (o con poco código) y potentes integraciones de datos, los equipos no técnicos y técnicos pueden colaborar para optimizar políticas de crédito compuestas por reglas complejas y modelos predictivos. Esto les permite realizar una selección de riesgo de alta precisión, lo que se traduce en mayores volúmenes de crédito y rentabilidad.
¿Qué aporta Interactive Decision Design a los prestamistas?
Interactive Decision Design beneficia a los prestamistas de cuatro maneras principales:
1. Decisiones de crédito complejas, hechas simples
Interactive Decision Design permite que cualquier persona se convierta en diseñadora de decisiones. Esto significa que tanto las personas no técnicas como las técnicas pueden usar la misma herramienta para crear e iterar flujos de decisión, ya sea un analista de crédito que ajusta la lógica de precios, un gerente que aprueba un flujo o un ingeniero que crea reglas personalizadas en código. Todas las personas relevantes de una organización pueden convertir políticas de crédito complejas en flujos de decisión automatizados y simples, que se ajustan con facilidad.
Al permitir que los equipos no técnicos diseñen flujos de decisión de forma autónoma, quienes toman las decisiones ya no tienen que esperar a que los equipos de ingeniería ajusten sus criterios: pueden hacer los cambios ellos mismos. Como resultado, los prestamistas pueden reaccionar con rapidez a los cambios del mercado y, al mismo tiempo, ahorrar recursos de ingeniería significativos.
Para ello, los prestamistas usan Taktile, un proveedor de software que permite a los equipos de crédito construir, probar e iterar flujos de decisión automatizados.
"En SaveIN estamos muy enfocados en gestionar un alto crecimiento junto con la rentabilidad y una dinámica sana de la cartera. Taktile nos ayuda con una gestión de riesgo eficiente y con flexibilidad en la toma de decisiones."
2. Integraciones de datos listas para usar, sin fricciones
Para evaluar eficazmente el riesgo del prestatario, los prestamistas necesitan poder interactuar realmente con una combinación de datos disponibles y fuentes de datos externas, como los informes de crédito, en su toma de decisiones. Interactive Decision Design permite a los prestamistas enriquecer las decisiones con información muy detallada sobre los prestatarios para crear evaluaciones crediticias más precisas, lo que lleva a menores tasas de pérdida y a un crecimiento más eficaz de los productos.
El desafío que los prestamistas han enfrentado hasta ahora es la complejidad de incorporar nuevas fuentes de datos a sus procesos de decisión. Los desarrolladores deben construir y mantener las integraciones de datos y procesar los datos (en bruto) que obtienen de ellas para generar información útil para quienes toman las decisiones.
Un beneficio clave de una plataforma de Interactive Decision Design es que los usuarios no técnicos pueden interactuar fácilmente con estas fuentes de datos e integrarlas en los flujos de decisión sin necesidad de apoyo de ingeniería. Más aún, los equipos de crédito pueden seguir añadiendo más fuentes de datos a medida que evolucionan sus requisitos.
Taktile, por ejemplo, ofrece a los prestamistas desde integraciones de datos listas para usar hasta información altamente personalizada derivada de datos en bruto, que puede usarse en los flujos de decisión.
"Taktile nos permite lanzar rápidamente nuestra oferta de crédito y se encarga de todas las integraciones de datos necesarias, para que no tengamos que hacerlo nosotros."
3. Aumentar la inteligencia humana con inteligencia artificial
Interactive Decision Design también permite a los prestamistas ir más allá de la toma de decisiones basada en reglas simples o heurísticas. Mediante la interacción entre humanos y máquinas, los equipos de crédito pueden diseñar fácilmente flujos de decisión que combinan reglas de expertos con modelos predictivos. Esto mejora la precisión de las decisiones y ayuda a los prestamistas a perfeccionar aún más su selección de riesgo.
Tradicionalmente, los prestamistas basan sus reglas de decisión en conjuntos de datos limitados, por ejemplo: si el puntaje crediticio supera X, se aprueba. Pero dada la enorme cantidad de nuevas integraciones de datos que habilitan las plataformas de Interactive Decision Design, los modelos predictivos se han vuelto esenciales para comprender los patrones en los datos de clientes disponibles.
Tomemos como ejemplo los datos de teléfonos móviles: proveedores de datos como CredoLab ofrecen miles de puntos de datos que abrumarían incluso a los expertos en crédito más experimentados. En estos casos, los prestamistas de vanguardia usan modelos predictivos que les brindan formas totalmente nuevas de obtener información útil a partir de los datos de los clientes.
Taktile permite a los prestamistas aprovechar fuentes de datos alternativos e implementar modelos predictivos para ofrecer préstamos a segmentos de clientes antes desatendidos y, de este modo, mejorar la inclusión financiera.
"Taktile nos ayuda a generar de forma segura cientos de miles de decisiones de crédito impulsadas por machine learning cada día."
4. Optimización de políticas basada en evidencia
Otra forma en que los prestamistas de vanguardia impulsan la rentabilidad es su enfoque constante en iterar y optimizar sus políticas de crédito. Interactive Decision Design permite a cualquier persona interactuar con los datos (sintéticos o históricos) para evaluar de forma continua el desempeño de los flujos de decisión y ejecutar experimentos que optimicen su selección de riesgo.
Dado que la mayoría de los enfoques de toma de decisiones solo permiten a los equipos técnicos interactuar con los flujos de decisión, a los equipos de crédito les ha resultado difícil probar adecuadamente los cambios de política propuestos.
Las plataformas de Interactive Decision Design han cambiado eso. Los equipos de crédito pueden realizar backtests o análisis de escenarios hipotéticos (what-if) y configurar experimentos sobre subsegmentos de una población (por ejemplo, pruebas A/B) antes de desplegar un nuevo flujo de decisión a toda su base de clientes.
Al permitir que los equipos de crédito optimicen continuamente sus políticas de crédito, Taktile elimina las conjeturas en la toma de decisiones y permite a los prestamistas realizar la selección de riesgo con un enfoque basado en datos.
"Taktile le da a nuestro equipo la capacidad de iterar sobre nuestra lógica de precios cada semana sin necesidad de ayuda de nuestro equipo de ingeniería, lo que se ha traducido en mejoras significativas de margen."
El impacto de Interactive Decision Design en el crédito
Aumente los volúmenes de crédito sin aumentar el riesgo
Itere con un enfoque basado en datos para eliminar las conjeturas en la toma de decisiones y firmar solo a los clientes que se ajusten a su estrategia.
Acelere los ciclos de iteración de políticas
Reduzca la capacidad de ingeniería necesaria, permita que las personas adecuadas de su organización realicen las actualizaciones de políticas y aumente la velocidad con la que itera sobre ellas.
Desarrolle nuevos productos de crédito con rapidez
Lance nuevos productos de crédito en cuestión de semanas automatizando las decisiones con integraciones de datos listas para usar para todas las geografías y casos de uso relevantes.
Expándase hacia segmentos de clientes sin explotar
Utilice fuentes de datos alternativos para realizar evaluaciones crediticias automatizadas de clientes sin historial crediticio tradicional.
Diferencie su oferta con préstamos personalizados y competitivos
Aproveche los datos adecuados para cada segmento de clientes y ofrezca a todos los prestatarios préstamos altamente personalizados.
Ofrezca una experiencia fluida al prestatario
Automatice la toma de decisiones para reducir significativamente los tiempos de aprobación de préstamos y ofrecer un proceso de solicitud rápido y sencillo.
Taktile: el proveedor de software a la vanguardia de Interactive Decision Design
Prestamistas de todo el mundo usan Taktile, un proveedor de software líder que ayuda a los prestamistas a crecer de forma rentable al permitir que equipos no técnicos y técnicos construyan, evalúen e iteren rápidamente flujos de decisión automatizados que combinan reglas de expertos y modelos predictivos.
Además, Taktile permite a quienes toman las decisiones experimentar de forma continua y realizar evaluaciones de riesgo de alta precisión mediante integraciones de datos fluidas que no requieren mantenimiento. Desde datos de burós de crédito listos para usar hasta KPI altamente personalizados generados a partir de datos transaccionales en bruto, Taktile se encarga de la implementación por usted.