Cómo las nuevas fuentes de datos ayudan a las entidades crediticias a impulsar el crecimiento de sus utilidades

A medida que las altas tasas de interés siguen ejerciendo presión sobre la economía mundial, el mayor desafío al que se enfrentan hoy en día las entidades crediticias es la rentabilidad.

La mejor oportunidad que tienen los prestamistas para aumentar su rentabilidad es a través de la selección de riesgos: decidir a quién otorgar préstamos y a qué costo. Por lo tanto, para que los prestamistas se mantengan a la vanguardia en el entorno actual, deben ser capaces de ajustar continuamente sus decisiones en materia de riesgo. Sin embargo, para hacerlo de manera efectiva, deben basarse en datos.

Al aprovechar fuentes de datos confiables en sus procesos de toma de decisiones, las entidades crediticias pueden realizar evaluaciones crediticias precisas y fundamentadas, y automatizarlas a gran escala. Como resultado, pueden reducir sus tasas de pérdidas, ampliar sus productos actuales de manera controlada en cuanto al riesgo y ofrecer nuevos productos crediticios con confianza.

Este artículo se centra en las fuentes de datos más valiosas que utilizan hoy en día las entidades crediticias y en cómo las integran para impulsar un crecimiento rentable.

Casos de uso relevantes: Préstamos al consumidor y comerciales

Los datos de las agencias de crédito son una de las fuentes de información más consolidadas de las que disponen las entidades crediticias. Estas pueden conocer de inmediato el historial financiero de un solicitante al revisar las calificaciones crediticias y los datos de los informes de crédito. Dado que, con frecuencia, las entidades crediticias deben verificar esta información antes de aprobar un préstamo, suele ser la primera fuente de datos que utilizan en la toma de decisiones.

El elemento clave de un perfil crediticio es el puntaje crediticio, como el FICO (Estados Unidos) o el SCHUFA (Alemania). Este puntaje, que se calcula a partir del historial crediticio del solicitante, indica la probabilidad de que este no pague un préstamo. 

Sin embargo, si los solicitantes tienen poco o ningún historial crediticio, su puntaje crediticio será bajo por defecto. Por lo tanto, los prestamistas suelen combinar los datos de la calificación con los del informe crediticio —que incluye información detallada sobre todos los préstamos que ha obtenido un solicitante— para obtener una visión más detallada del historial financiero del cliente y de sus morosidad anteriores. Estos detalles les permiten distinguir entre los solicitantes sin historial crediticio y aquellos con un historial de no pagar sus préstamos a tiempo.

Para integrar estos datos en la toma de decisiones, las entidades crediticias recurren a proveedores de datos como CRS, que recopilan y agregan información de todas las principales agencias de crédito de Estados Unidos. Para ir un paso más allá, las entidades crediticias también pueden recurrir a proveedores de software que les permitan utilizar estos datos directamente al crear flujos de decisión automatizados para llevar a cabo estas verificaciones a gran escala.

Casos de uso relevantes: Consumidor y créditos comerciales

Hasta hace poco, realizar una evaluación precisa del riesgo de los clientes con historiales crediticios limitados requería la recopilación manual de datos o era simplemente imposible. La banca abierta ha cambiado eso. 

Gracias a la banca abierta, las entidades crediticias pueden acceder directamente a los datos de la cuenta bancaria de un cliente y obtener información en tiempo real sobre su situación financiera, independientemente de su historial crediticio. Como resultado, las entidades crediticias están impulsando una nueva ola de inclusión financiera en diversos segmentos de prestatarios, como los inmigrantes, los jóvenes y los trabajadores independientes. 

Si bien la banca abierta ofrece una visión detallada de la situación financiera actual de un cliente, los datos de las cuentas bancarias deben clasificarse y agregarse antes de que puedan generar información significativa. Esto se debe a que los datos brutos de las transacciones deben transformarse en indicadores clave de desempeño (KPI) que permitan tomar decisiones, como las proyecciones de flujo de efectivo.

Afortunadamente, hay proveedores de software que van más allá de simplemente ofrecer datos brutos de transacciones e interpretan estos datos para las entidades crediticias. Plaid es el proveedor de banca abierta más grande del mundo, que ofrece a las entidades crediticias datos sin procesar y «señales» listas para usar sobre el comportamiento financiero de los clientes. 

Las entidades crediticias también pueden aprovechar plataformas de toma de decisiones como Taktile para ir un paso más allá y crear indicadores personalizados que permitan predecir con mayor precisión la salud financiera de segmentos específicos de clientes, como las empresas emergentes que aún no generan ingresos.

Caso de uso relevante: Préstamos a pymes

En lo que respecta a los préstamos para pymes, los datos de las agencias de crédito suelen ser más escasos por dos razones. Muchos países simplemente no cuentan con agencias de crédito para empresas. Incluso cuando sí las hay, las empresas más nuevas a menudo no tienen un historial crediticio establecido. Además, los estados financieros auditados de las empresas más antiguas, que pueden estar disponibles en los registros mercantiles gubernamentales, pueden tener hasta 18 meses de antigüedad. 

La rápida adopción de proveedores de software de contabilidad como Xero brindó una nueva oportunidad a las entidades crediticias. Además, permitió que los agregadores de datos contables se conectaran con estos proveedores de software y que las entidades crediticias pudieran utilizar datos contables en tiempo real (como estados de resultados, balances generales y más) para comprender al instante la situación financiera de una empresa.

Gracias al nivel de detalle que ofrecen los datos contables en tiempo real, las entidades crediticias pueden evaluar mejor la solvencia de las empresas más jóvenes y de menor tamaño, y ofrecerles préstamos con condiciones muy competitivas.

Casos de uso relevantes: Consumidor y préstamos comerciales 

En lugares donde las personas tienen acceso limitado a los servicios financieros tradicionales, las entidades crediticias a menudo no pueden utilizar la calificación crediticia ni los datos de banca abierta para evaluar el riesgo de los nuevos prestatarios. En su lugar, están recurriendo a fuentes de datos alternativas que brindan nuevos conocimientos y permiten otorgar préstamos a estos segmentos de clientes que históricamente han estado desatendidos. 

Por ejemplo, los datos de los teléfonos celulares —como la ubicación del dispositivo, el uso y las conexiones personales— constituyen una fuente de datos alternativa en rápido crecimiento que ayuda a las entidades crediticias a identificar comportamientos fraudulentos y a evaluar la solvencia de los clientes potenciales.

Dado que resulta muy complejo extraer y analizar los datos de los teléfonos celulares, las entidades crediticias suelen necesitar asociarse con proveedores de software para que estos les generen dicha información. CredoLab es un proveedor que ofrece indicadores de evaluación crediticia a partir de datos de teléfonos celulares, lo que permite a las entidades crediticias expandirse con confianza a segmentos de clientes aún sin explotar. O bien, las entidades crediticias pueden utilizar plataformas automatizadas de toma de decisiones crediticias.

La elección de la fuente de datos adecuada depende de quién sea tu cliente. Por ejemplo, si ofreces un producto de crédito para clientes mayores y con mayor poder adquisitivo, es posible que solo necesites consultar los datos de las agencias de crédito para evaluar su riesgo de manera efectiva. Pero, ¿qué pasa con los clientes que no cuentan con un historial crediticio establecido? En el caso de los estudiantes, por ejemplo, es posible que las entidades crediticias deban recurrir a fuentes de datos alternativas, como la banca abierta. 

En la práctica, las entidades crediticias crean una cascada de fuentes de datos, en la que recurren a varios proveedores de datos de manera secuencial, según la información necesaria para evaluar el riesgo de cada cliente. 

Es fundamental encontrar el equilibrio adecuado entre optimizar la evaluación de riesgos, el costo de cada fuente de datos adicional y la experiencia del solicitante. Al utilizar más de una fuente de datos, es importante considerar cualquier paso adicional que esto implique para el solicitante (como iniciar sesión en su cuenta bancaria a través de la banca abierta). Esto podría disuadir a los clientes de completar el proceso de solicitud de préstamo. Por lo tanto, lo ideal es utilizar múltiples fuentes de datos solo cuando no se pueda obtener una evaluación de riesgos lo suficientemente precisa a partir de la primera.

Agregar una fuente de datos a tu proceso de toma de decisiones crediticias requiere tiempo y esfuerzo para su implementación y mantenimiento. Además, obtener información significativa a partir de ellas puede ser un reto. 

En general, cuanto más valiosas son las fuentes de datos, más difícil resulta utilizarlas. La razón es sencilla: las fuentes de datos que proporcionan grandes cantidades de datos sin procesar (como las transacciones bancarias en el marco de la banca abierta) requieren un procesamiento considerable para generar indicadores clave de desempeño (KPI) predictivos que las entidades crediticias puedan utilizar al tomar decisiones crediticias. Dada la inmensa carga que este proceso supone para los equipos internos de ingeniería, es fundamental elegir un proveedor de tecnología que simplifique este proceso.

Para aliviar esta carga, las entidades crediticias de todo el mundo están utilizando Taktile, un proveedor de software que elimina las conjeturas en las decisiones crediticias y ofrece a las entidades crediticias integraciones de datos fluidas que no requieren ningún tipo de mantenimiento.

Desde datos de agencias de crédito listos para usar hasta indicadores clave de desempeño (KPI) altamente personalizados generados a partir de datos sin procesar, Taktile se encarga de la implementación por ti. Es más, los responsables de la toma de decisiones pueden utilizar la interfaz sin código de Taktilepara crear, probar y ajustar flujos de decisión automatizados con el fin de tomar decisiones basadas en datos a gran escala que impulsen la rentabilidad.

P: ¿Por qué son importantes las nuevas fuentes de datos en el sector crediticio?

R: Las nuevas fuentes de datos, como la banca abierta, los datos contables y los metadatos de dispositivos móviles, ayudan a las entidades crediticias a ir más allá de las calificaciones tradicionales de las agencias de crédito. Permiten tomar decisiones crediticias más rápidas e inclusivas que reducen los incumplimientos de pago y aumentan la rentabilidad.

P: ¿Qué fuentes de datos alternativas pueden utilizar los prestamistas?

R: Muchas entidades crediticias están utilizando datos de banca abierta para analizar el flujo de caja en tiempo real, datos contables para evaluar el riesgo crediticio de las pymes y datos de telefonía celular para detectar fraudes y evaluar a los solicitantes de crédito con historial crediticio limitado. Estas fuentes de datos alternativas amplían el acceso a mercados desatendidos.

P: ¿Cómo pueden las entidades crediticias integrar varias fuentes de datos de manera eficiente?

R: En lugar de gestionar integraciones complejas internamente, las entidades crediticias utilizan plataformas de toma de decisiones como Taktile para conectar a proveedores de agencias de crédito, banca abierta y contabilidad en un solo lugar. La interfaz intuitiva y de bajo código de Taktile facilita la prueba y la optimización de políticas crediticias basadas en datos.

P: ¿De qué manera las nuevas fuentes de datos mejoran la rentabilidad de las entidades crediticias?

R: El uso de datos más detallados reduce los casos de incumplimiento de los clientes, aumenta la aprobación de préstamos y reduce los costos de captación. Las entidades crediticias que se adaptan más rápidamente a nuevas fuentes de datos logran márgenes más altos y un crecimiento más sólido en entornos de tasas de interés elevadas.

P: ¿Cómo puedo empezar a usar Taktile para tomar mis decisiones crediticias?

R: Taktile ofrece integraciones preconfiguradas con los principales proveedores de datos y una interfaz de bajo código para implementar y optimizar fácilmente las decisiones de otorgamiento de préstamos. Solicita una demostración de la plataforma de decisiones con IA de Taktile para ver cómo puedes ampliar tus decisiones crediticias de manera más inteligente.