Cómo los nuevos enfoques en la toma de decisiones crediticias están fortaleciendo a los equipos de crédito

Ya sea que utilicen un motor de decisiones desarrollado internamente o un software heredado de automatización de decisiones, la toma de decisiones crediticias siempre ha representado un obstáculo para las entidades crediticias. Las estructuras rígidas a menudo dificultan que estas entidades puedan ajustar y evaluar su selección de riesgos con rapidez. Sin embargo, para crecer de manera rentable, especialmente en un entorno de tasas de interés altas, se ha vuelto fundamental que las entidades crediticias optimicen continuamente la forma en que evalúan el riesgo y se aseguren de otorgar préstamos a los prestatarios adecuados.

Afortunadamente, los avances tecnológicos en la toma de decisiones digitales y el aprendizaje automático han permitido que algunos proveedores de software creen soluciones verdaderamente ágiles y basadas en datos para la toma de decisiones crediticias. Los procesos engorrosos y que consumen mucho tiempo se han transformado en procesos basados en datos, sencillos e iterativos, lo que, en última instancia, ha dado lugar a una nueva y mejorada categoría en la toma de decisiones digitales: el Diseño Interactivo de Decisiones.

Este artículo ofrece una visión general de qué es el diseño interactivo de decisiones y cómo permite a las entidades crediticias reaccionar rápidamente ante los cambios del mercado, hacer crecer su cartera de préstamos de manera rentable y lanzar nuevos productos crediticios con rapidez, todo ello basándose en datos.

En esencia, el Diseño Interactivo de Decisiones garantiza que las personas adecuadas dentro de una organización puedan crear, probar y refinar rápidamente flujos de decisión automatizados. A través de una interfaz de usuario sin código (o con poco código) y potentes integraciones de datos, los equipos técnicos y no técnicos pueden colaborar para optimizar las políticas de crédito compuestas por reglas complejas y modelos predictivos. Esto les permite llevar a cabo una selección de riesgos de alta precisión, lo que se traduce en un aumento en los volúmenes de préstamos y en la rentabilidad.

El diseño interactivo de decisiones ofrece cuatro beneficios clave a las entidades crediticias:

El diseño interactivo de decisiones permite que cualquier persona se convierta en un diseñador de decisiones. Esto significa que tanto el personal técnico como el no técnico pueden utilizar la misma herramienta para crear y perfeccionar flujos de decisión, ya sea un analista de crédito que ajusta la lógica de fijación de precios, un gerente que aprueba un flujo o un ingeniero que crea reglas personalizadas en código. Todas las personas relevantes de una organización tienen la capacidad de convertir políticas crediticias complejas en flujos de decisión automatizados y sencillos que se pueden ajustar fácilmente.

Al permitir que los equipos sin conocimientos técnicos diseñen flujos de decisión de manera autónoma, los responsables de la toma de decisiones ya no tienen que esperar a que los equipos de ingeniería ajusten sus criterios de decisión, sino que pueden realizar los cambios ellos mismos. Como resultado, las entidades crediticias pueden reaccionar rápidamente a los cambios del mercado y, al mismo tiempo, ahorrar una cantidad significativa de recursos de ingeniería.

Para ello, las entidades crediticias utilizan Taktile, un proveedor de software que permite a los equipos de crédito crear, probar y perfeccionar flujos de decisión automatizados.

Para evaluar de manera efectiva el riesgo de los prestatarios, las entidades crediticias deben poder interactuar verdaderamente con una combinación de datos disponibles y fuentes de datos externas, como los informes de crédito, en su proceso de toma de decisiones. El diseño interactivo de decisiones les permite a las entidades crediticias enriquecer sus decisiones con información muy detallada sobre los prestatarios para crear evaluaciones crediticias más precisas, lo que se traduce en menores tasas de pérdida y un crecimiento más efectivo de los productos.

El reto al que se han enfrentado anteriormente las entidades crediticias es la complejidad que implica incorporar nuevas fuentes de datos a sus procesos de toma de decisiones. Los desarrolladores deben crear y mantener integraciones de datos, así como procesar los datos (sin procesar) obtenidos de ellas para generar información relevante para quienes toman las decisiones.

Una ventaja clave de una plataforma de diseño interactivo de decisiones es la capacidad que tienen los usuarios sin conocimientos técnicos para interactuar fácilmente con estas fuentes de datos e integrarlas en los flujos de decisión sin necesidad de apoyo de ingeniería. Es más, los equipos de crédito pueden seguir agregando nuevas fuentes de datos a medida que evolucionan sus necesidades.

Taktile, por ejemplo, ofrece a las entidades crediticias desde integraciones de datos listas para usar hasta análisis altamente personalizados derivados de datos sin procesar, que pueden utilizarse en los flujos de toma de decisiones.

El diseño interactivo de decisiones también permite a las entidades crediticias ir más allá de la simple toma de decisiones basada en reglas o heurísticas. A través de la interacción entre personas y máquinas, los equipos de crédito pueden diseñar fácilmente flujos de decisión que combinen reglas de expertos con modelos predictivos. Esto mejora la precisión de las decisiones y ayuda a las entidades crediticias a optimizar aún más su selección de riesgos. 

Tradicionalmente, las entidades crediticias basan sus reglas de decisión en conjuntos de datos limitados; por ejemplo, si la calificación crediticia es superior a X, se aprueba el crédito. Sin embargo, dada la gran cantidad de integraciones de datos novedosas que ofrecen las plataformas de Diseño Interactivo de Decisiones, los modelos predictivos se han vuelto esenciales para comprender los patrones en los datos disponibles de los clientes. 

Tomemos como ejemplo los datos de los teléfonos celulares: proveedores de datos como CredoLab ofrecen miles de puntos de datos que abrumarían incluso a los expertos en crédito más experimentados. En estos casos, las entidades crediticias más innovadoras utilizan modelos predictivos que les brindan formas completamente nuevas de obtener información significativa a partir de los datos de los clientes. 

Taktile permite a las entidades crediticias aprovechar fuentes de datos alternativas e implementar modelos predictivos para ofrecer préstamos a clientes de segmentos que antes no contaban con servicios adecuados y, de esta manera, mejorar la inclusión financiera.

Otra forma en que las entidades crediticias de vanguardia impulsan la rentabilidad es su enfoque constante en la mejora continua y la optimización de sus políticas crediticias. Interactive Decision Design permite a cualquier persona interactuar con datos (ya sean sintéticos o históricos) para evaluar continuamente el desempeño de los flujos de decisión y realizar experimentos con el fin de optimizar su selección de riesgos.

Dado que la mayoría de los enfoques de toma de decisiones solo permiten a los equipos técnicos interactuar con los flujos de decisión, a los equipos de crédito les ha resultado difícil evaluar adecuadamente los cambios propuestos en las políticas. 

Las plataformas de diseño interactivo de decisiones han cambiado esa situación. Los equipos de crédito pueden realizar pruebas retrospectivas o análisis hipotéticos y diseñar experimentos en subsegmentos de una población (por ejemplo, pruebas A/B) antes de implementar un nuevo flujo de decisión en toda su base de clientes.

Al permitir que los equipos de crédito optimicen continuamente sus políticas crediticias, Taktile elimina las conjeturas en la toma de decisiones y permite a los prestamistas llevar a cabo la selección de riesgos basándose en datos.

Aumenta el volumen de préstamos sin aumentar el riesgo
Utiliza un enfoque basado en datos para eliminar las conjeturas de la toma de decisiones y aceptar únicamente a los clientes que se ajusten a tu estrategia.

Acelerar los ciclos de iteración de políticas
Reduzca la carga de trabajo de ingeniería, permita que las personas adecuadas de su organización realicen actualizaciones de políticas y aumente la velocidad a la que se realizan las iteraciones en sus políticas. 

Desarrolla nuevos productos crediticios rápidamente
Lanza nuevos productos crediticios en cuestión de semanas al automatizar las decisiones mediante integraciones de datos listas para usar para todas las regiones y casos de uso relevantes.

Expandirse hacia segmentos de clientes sin explotar
Utilizar fuentes de datos alternativas para realizar evaluaciones crediticias automatizadas de clientes que no cuentan con un historial crediticio tradicional.

Diferencia tu oferta con propuestas de préstamos personalizadas y competitivas
Aprovecha los datos adecuados para cada segmento de clientes a fin de brindar a todos los solicitantes de préstamos ofertas altamente personalizadas.

Ofrece una experiencia fluida al solicitante de préstamo
Automatiza la toma de decisiones para reducir significativamente los tiempos de aprobación de préstamos y ofrecer un proceso de solicitud rápido y sencillo para los solicitantes.

Las entidades crediticias de todo el mundo están utilizando Taktile, un proveedor líder de software que ayuda a las instituciones crediticias a crecer de manera rentable al capacitar a equipos técnicos y no técnicos para que desarrollen, evalúen y perfeccionen rápidamente flujos de decisión automatizados que combinan reglas de expertos y modelos predictivos. 

Además, Taktile permite a los responsables de la toma de decisiones experimentar de manera continua y realizar evaluaciones de riesgo de gran precisión gracias a integraciones de datos fluidas que no requieren ningún tipo de mantenimiento. Desde datos de agencias de crédito listos para usar hasta indicadores clave de desempeño (KPI) altamente personalizados generados a partir de datos brutos de transacciones, Taktile se encarga de la implementación por ti.