Servicios para mejorar el historial crediticio: lo que necesitas saber sobre esta popular categoría de fintech

A principios de este mes, tuve la oportunidad de moderar la segunda entrega de la serie «Expert Talks» de Taktile, en la que participaron los siguientes ponentes:

La discusión se centró en el aumento de la popularidad de los productos para mejorar el crédito en los últimos años y en los enfoques innovadores que han adoptado algunas empresas de tecnología financiera. También se compartieron opiniones sobre qué distingue a un producto para mejorar el crédito «bueno» de uno «malo», cómo pueden manejar estos datos las entidades crediticias y los riesgos que hay que tener en cuenta.

Si no pudiste asistir a la sesión, puedes verla a la carta o seguir leyendo para conocer los puntos clave.

La idea de un producto crediticio diseñado para ayudar a los consumidores a establecer o reparar su historial crediticio no es nueva. Las tarjetas de crédito garantizadas, que exigen a los usuarios garantizar la línea de crédito mediante el depósito de efectivo en una cuenta de garantía bloqueada, se remontan a finales de la década de 1970. A medida que el historial crediticio y la calificación crediticia se han ido entrelazando cada vez más con la vida cotidiana —influyendo en todo, desde la elegibilidad para alquilar un departamento hasta las solicitudes de empleo y las tarifas de seguros—, los productos para mejorar el crédito han ganado popularidad. Como era de esperarse, la razón principal por la que los consumidores eligen usar estos productos es el deseo de poder acceder a productos de crédito tradicionales, como préstamos para automóviles o hipotecas, dice Chris LaConte de Self.

Si bien las tarjetas garantizadas «clásicas» pueden ser una forma eficaz de comenzar a construir un historial crediticio, para los consumidores han presentado históricamente una serie de inconvenientes. El requisito de pagar un depósito inicial, que por lo general es de al menos varios cientos de dólares, es un obstáculo común para los usuarios. Los bajos límites de crédito han hecho que las tarjetas garantizadas típicas no sean muy atractivas para los emisores desde el punto de vista de los ingresos y la rentabilidad, lo que ha llevado a muchas empresas que ofrecen este tipo de tarjetas a cobrar comisiones elevadas; sin embargo, la Ley CARD, aprobada en 2009, estableció límites máximos a las comisiones que los emisores podían cobrar. Y aunque los emisores están protegidos contra el incumplimiento del deudor gracias al depósito de garantía, las tasas de interés de las tarjetas garantizadas suelen ser altas, lo que puede generar cargos financieros significativos si los usuarios deciden utilizar el crédito renovable de sus tarjetas.

Los préstamos para construir historial crediticio son otro ejemplo de larga data de productos que los consumidores pueden utilizar para establecer o reconstruir su historial crediticio. Al igual que las tarjetas garantizadas, el monto en dólares de los préstamos para construir historial crediticio suele ser bajo —a menudo $500 o $1,000—. Con un préstamo para construir historial crediticio, en lugar de que los fondos del préstamo se entreguen al prestatario, se retienen en una cuenta separada tipo fideicomiso; esto protege al prestamista contra el riesgo de que el prestatario incumpla con sus pagos. Una vez que el prestatario realiza los pagos durante el plazo del préstamo, que por lo general es de 12 meses, recibe los fondos que se han retenido en su nombre. Los préstamos para construir historial crediticio pueden tener una comisión inicial y una tasa de interés, ya que, aunque el riesgo de incumplimiento es teóricamente nulo, ofrecer estos productos no es gratuito para los prestamistas.

Aunque tanto las tarjetas garantizadas como los préstamos para mejorar el crédito pueden ser formas efectivas para que los consumidores mejoren su crédito, la mayoría de las versiones de ambos productos tienen desventajas que pueden hacerlos menos atractivos para muchos consumidores: por lo general, ambos conllevan costos, requieren esfuerzo y tardan en tener un impacto en el historial y la calificación crediticia de los usuarios. Alex Johnson, de Fintech Take, señala que muchos consumidores que están dando sus primeros pasos en el mundo del crédito carecen del dinero inicial para pagar un depósito, lo que limita el mercado de las tarjetas garantizadas tradicionales.

Las empresas de tecnología financiera (fintech) sin duda han tomado nota de algunas de las características menos intuitivas de los programas clásicos de construcción de historial crediticio y han ido perfeccionando las estructuras de sus productos con el fin de subsanar estas deficiencias.

La estructura más popular es la que algunos denominan «crebit», también conocida como tarjeta «asegurada abierta». En este modelo, aunque los detalles varían de un emisor a otro, la idea es ofrecer a los usuarios una experiencia que se parezca en gran medida a la estructura de cuenta corriente y tarjeta de débito a la que están acostumbrados, pero al mismo tiempo reportar datos de historial crediticio a las principales agencias de crédito. Las fintechs pueden lograrlo permitiendo a los usuarios depositar fondos por adelantado en una cuenta separada destinada a la construcción de historial crediticio, junto con su cuenta de cheques habitual. Otras fintechs tal vez no requieran el depósito previo de fondos en una cuenta separada, sino que utilicen una especie de enfoque de «pago a medida que se usa», en el que automáticamente se reservan fondos de una cuenta de cheques vinculada a medida que el usuario realiza pagos con su tarjeta para la construcción de historial crediticio y, al final del mes, se utilizan los fondos reservados para pagar el saldo del estado de cuenta en su totalidad. 

Pero en lugar de permitir a los usuarios renovar el saldo y cobrar intereses, la mayoría de las empresas de tecnología financiera que ofrecen este tipo de «crebit» o cuentas garantizadas abiertas lo hacen en forma de tarjeta de cargo, lo que significa que exigen a los usuarios pagar el saldo completo cada mes, al tiempo que les prohíben gastar más de lo que han depositado previamente o de lo que tienen en las cuentas de cheques vinculadas. Estructurar el producto de esta manera reduce o elimina el tipo de comisiones y gastos por intereses asociados a las tarjetas garantizadas clásicas, pero también establece, en la práctica, medidas de protección para evitar que un prestatario entre en mora o que se le dé de baja la deuda, lo que generalmente reduce la capacidad predictiva de estos datos de historial crediticio. Un beneficio adicional para las empresas fintech que ofrecen herramientas de construcción de crédito, como las tarjetas garantizadas, es que las transacciones con estas tarjetas generan tasas de ingresos por intercambio significativamente más altas que las tarjetas de débito.

Lo ideal es que los productos para mejorar el crédito vayan más allá de simplemente tratar de aumentar la calificación crediticia del usuario, afirma Jason Capehart, de Mission Lane, e incorporen características que eduquen a los usuarios y los motiven a mejorar su salud financiera. Alex Johnson hace hincapié en que estos productos no deberían ser una «solución mágica» para los consumidores que buscan una solución rápida con el fin de cumplir con los requisitos para obtener un préstamo.

Johnson se hace eco de la idea de que los productos de calidad para la construcción de historial crediticio deben diseñarse para ayudar a los consumidores a desarrollar hábitos financieros saludables, sobre todo porque el sistema crediticio de EE. UU. no es intuitivo. Self, una empresa de tecnología financiera enfocada en ofrecer herramientas para la construcción de crédito, ofrece un excelente ejemplo: la tarjeta de crédito de Self, a la que los usuarios pueden acceder después de haber avanzado lo suficiente en el préstamo para la construcción de crédito que ofrece la empresa, advierte a los usuarios cuando se acercan al 30 % de utilización de su línea de crédito, ya que este indicador tiene un peso significativo en los modelos comunes de calificación crediticia. Otra característica innovadora que Self ha desarrollado, según explica el jefe de estrategia de la empresa, Chris LaConte, es la posibilidad de ahorrar con el tiempo para alcanzar el depósito requerido para una tarjeta garantizada, en lugar de exigir a los usuarios que aporten el monto total por adelantado, como ha sido el caso históricamente.

Según explica Johnson, existe un dilema entre hacer que la construcción del historial crediticio sea «fácil y sin complicaciones» para los usuarios y generar una señal confiable que otros prestamistas puedan utilizar para tomar decisiones crediticias.

Existen dos áreas principales de riesgo para las empresas que desean ofrecer a sus usuarios funciones para mejorar su historial crediticio. La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA) y su norma de aplicación, la Regulación V, están diseñadas para proteger la privacidad y la exactitud de los informes de los consumidores, conocidos popularmente como informes crediticios. La FCRA exige a las empresas que proporcionan datos a las agencias de informes de crédito que la información que entreguen sea completa y precisa. Los proveedores de datos deben contar con políticas y procedimientos escritos que regulen la exactitud de la información que proporcionan. Sin embargo, el suministro de datos no siempre es tan sencillo, señala Jesse Silverman, asesor legal de Troutman Pepper. El sistema y las regulaciones que lo rigen están desactualizados, y existen numerosas barreras para la presentación de informes precisos, según Silverman.

Si un consumidor impugna la información que figura en su informe crediticio, el proveedor de la información está obligado a realizar una investigación razonable, revisar la información proporcionada por el consumidor, comunicarle los resultados (por lo general, en un plazo de 30 días) y notificar a cada agencia de informes crediticios si determina que la información era inexacta.

Muchas empresas de tecnología financiera que ofrecen productos o funciones para la construcción de historial crediticio se centran en gran medida en su comercialización, lo que nos lleva a la segunda área clave de riesgo: la prohibición que establece la Ley de Protección Financiera del Consumidor respecto a actos y prácticas injustas, engañosas o abusivas, comúnmente conocida como UDAAP. En el contexto de los productos para la construcción de historial crediticio, gran parte del riesgo radica en si una empresa ha validado las afirmaciones que realiza. Por ejemplo, promocionar ante los usuarios que un producto ayuda a construir su «historial crediticio»es una afirmación claramente diferente a decirles que un producto mejorará su «puntuacióncrediticia »o aumentará la probabilidad de que califiquen para algún producto o servicio específico. Silverman, de Troutman Pepper, advierte que hay tantos factores que influyen en una calificación crediticia y que las metodologías de las calificaciones populares como FICO y Vantage no son de dominio público, lo que hace que sea arriesgado hacer afirmaciones de mercadotecnia sobre aumentar la calificación de un usuario o mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo.

Si aún no ha quedado claro, no todos los programas para construir historial crediticio son iguales. Es poco probable que el valor predictivo de los datos de una tarjeta asegurada clásica o de un préstamo para construir historial crediticio sea el mismo que el que proporciona una tarjeta de crédito asegurada de uso abierto, en la que el usuario paga por adelantado o garantiza la línea de crédito y no puede utilizar el crédito de forma renovable. El valor predictivo de otros tipos de «datos alternativos», como los informes de renta, servicios públicos y suscripciones, también puede variar mucho. Por ejemplo, el hecho de que alguien pague su renta puntualmente cada mes, por lo general, tiene más valor predictivo que el pago de su suscripción a Netflix o Spotify.

De hecho, las principales agencias de crédito —TransUnion, Equifax y Experian— aún están definiendo cómo tratar y clasificar los nuevos tipos de datos de historial crediticio, como las nuevas propuestas de las fintechs en materia de tarjetas garantizadas y diversos tipos de datos alternativos, según explica Capehart, de Mission Lane. Las empresas que elaboran puntuaciones crediticias, como FICO o Vantage, ofrecen numerosas variaciones de sus modelos de puntuación, adaptados a casos de uso específicos, así como diferentes versiones. Las versiones más recientes de estos modelos de calificación están comenzando a incorporar categorías emergentes de datos de historial crediticio e incluso datos de flujo de efectivo, en la medida en que permitan predecir la probabilidad de morosidad o incumplimiento. Además de estas calificaciones «listas para usar», muchos prestamistas desarrollan sus propios modelos personalizados, señala Capehart, lo cual incluye adaptar las fuentes de datos y la metodología de evaluación de riesgos según el producto y el segmento de clientes al que atienden.

Las últimas versiones de los productos de Fintech para la construcción de historial crediticio son solo un ejemplo de los nuevos tipos y fuentes de datos que pueden utilizarse para evaluar el riesgo crediticio. Las principales agencias de crédito de EE. UU. han avanzado mucho en la incorporación de otras fuentes emergentes de datos de suscripción, como el alquiler, los servicios públicos y otros pagos recurrentes. Aprovechar estas fuentes emergentes de datos requiere la agilidad necesaria para equilibrar con precisión el riesgo y la recompensa: ser capaz de identificar, integrar y evaluar la utilidad de dichos datos para tus casos de uso específicos.

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